На своей платформе они выставляют логотипы известных банков, ссылаясь на наличие у них партнерских отношений. Вместе с тем они умалчивают, что каждый из нас может быть партнером любого банка. Вы наверняка видели предложения от вашего банка: «Пригласи друга — и получи 500 баллов кешбэка» или «Порекомендуй карту друзьям, и начислим тебе 500 рублей на карту». Фактически простую партнерскую программу, которая есть практически в каждом банке, они выдают за уникальные отношения.

Все призывы на сайте пирамиды сводятся к тому, что только с их помощью вы сможете сформировать капитал, поэтому нужно привлекать друзей и знакомых. Тогда у вас будет дополнительный бонус в виде внутренних баллов, которые вы сможете потратить на дополнительные блага с платформы, например на обучение финансовой грамотности.

На практике все партнеры этой платформы занимаются жонглированием денег из кредитных карт в накопительные счета. Вместе с тем если реально посчитать доходность от такой гонки, то она составит в районе 2000 рублей. При этом не будут учтены трудозатраты на анализ этих предложений, оформление документов и пр.

И это еще не все! Все эти «секретные предложения» не являются секретными. Каждый банк открыто рекламирует кредитные карты или накопительные счета. Тут продают людям воздух — то, что и так бесплатно, выдают за «тайное знание» и агитируют купить пакет.

И если идти по критериям надежности, то пирамида, по данным налоговой, является субъектом малого бизнеса и имеет статус микропредприятия. Основной вид деятельности — консультационные услуги. Уставный капитал компании всего 10 тыс. рублей, активы компании неизвестны (скорее всего, их просто нет), финансовую отчетность, аудиторское заключение не предоставляют.

Учредителем и генеральным директором выступает одно физическое лицо, которое ранее было учредителем и руководителем в нескольких юридических лицах, прекративших свою деятельность за недостоверную информацию, предоставленную в налоговую.

У всех мошенников одна задача — пускать пыль в глаза, чтобы народ продолжал вкладывать деньги на выдуманные счета или покупал бесполезные пакеты участников. Ведь тогда мошенники смогут жить еще очень долго.

Если вы решите проверить свое вложение, то вспомните: посредник не является инструментом инвестиций. Разница между ними приведена на рис. 5; ее следует учитывать при оценке рисков.

Рис. 5. Разница между посредником и инвестиционным инструментом

Домашнее задание. Воспользуйтесь примером анализа финансовой пирамиды и таблицей 8, выберите и оцените какой-нибудь инструмент с высоким риском по критериям надежности. Заполните таблицу 9.

Пример анализа финансовой пирамиды

Кроме оценки по критериям надежности, стоит взять консультацию юриста. Мой юридический анализ этой пирамиды показал следующее.

1. В соответствии с Гражданским кодексом РФ агент не отвечает по обязательствам принципала (заказчика) перед клиентами. Его задача — предоставить доступ, провести презентацию и т. д. Агент не отвечает за достоверность переданной информации.

2. Официально в пирамиде договор займа не подписывается. Существенным условием таких договоров является подтверждение получения денег в долг под определенный процент.

3. Размер займа — 1000 рублей. В суде такая сумма может быть признана малозначительной и считаться подарком.

4. По общему правилу (ГК РФ), заем между физическими лицами на сумму менее 100 тыс. рублей считается беспроцентным.

Таблица 8

Анализ надежности инструмента на примере «Кэшбери»

Таблица 9

Глава 5. Проверенные инвестиционные инструменты

В этой главе мы поговорим о классических инвестиционных инструментах. В определенном смысле их можно назвать правильными. В принципе, любой инструмент теоретически может оказаться правильным — ведь яд в малых дозах тоже может превращаться в лекарство. Но для нас, как для начинающих инвесторов, важно понимать, какие инструменты самые понятные, надежные и предсказуемые. Это акции, облигации, недвижимость и золото.

Акции

Акция — это ценная бумага, которая обеспечивает вам долю в компании и доход от ее деятельности. Покупая акцию, вы можете рассчитывать на два потенциальных источника дохода: рост стоимости компании и дивиденды.

Дивиденды — это распределяемая прибыль, которая осталась по итогам какого-то периода. У каждой организации свой порядок распределения, чаще всего прописанный в уставе и других документах. Дивиденды распределяются исходя из чистой прибыли: то есть исходя из доходов компании (продажа произведенных товаров или услуг) минус ее расходы (издержки на их производство). Сумма, которая направляется компанией на выплату дивидендов, делится между всеми акционерами пропорционально их доле.

Второй вид заработка на акциях — это изменение стоимости акций. Например, год назад вы купили акцию компании за 10 рублей. За это время компания росла, развивалась, открывала новые направления, и, как следствие, стоимость ее акций тоже увеличивалась. Теперь вы можете продать свою акцию за 15 рублей — или подождать еще год, чтобы выгадать большую прибыль.

К тому же, когда компания показывает хорошие финансовые результаты, все больше инвесторов хотят купить ее акции. Этот спрос вызывает рост стоимости всей компании или, как говорят на финансовом рынке, капитализации компании. Вместе с этим растет и стоимость каждой акции.

На российском рынке стоимость акций крупных компаний, например Сбербанка, показывает исторический рост, несмотря на многочисленные взлеты и падения. Конечно, у нас нет такой стабильности, как в Европе или в Штатах, и не все компании называются Microsoft, поэтому динамика стоимости и дивиденды у всех разные. Но если взять широкий набор компаний и длинный исторический промежуток, то мы увидим, что наш рынок акций растет, хоть и подвержен частым взлетам и падениям. В 2014 году наш основной индекс ММВБ упал на 55%[18], а в 2023 году вырос на 44%.

Что такое индекс ММВБ? Коротко говоря, это фондовый индекс акций 50 крупнейших компаний страны по основным отраслям экономики. А теперь разберем подробнее.

Сегодня в России всего две биржи для покупки акций разных компаний: крупная — Московская фондовая биржа, и поменьше — «СПБ Биржа».

На этих биржах есть ключевые компании в разных отраслях экономики: нефтегазовая отрасль, финансовый сектор, телефония, IT-технологии и пр. Если у какой-либо отрасли есть проблемы — например, сверхдобыча нефти ведет к падению цен на нефть, — то акции крупных компаний в этой сфере будут падать, а за ними и акции компаний поменьше.

Однако важнее всего понимать даже не то, как чувствует себя отдельная отрасль бизнеса, а то, как идут дела у самых крупных компаний страны в целом. Именно поэтому для определения индекса ММВБ регулярно оценивают средний показатель по всем акциям крупных компаний России.

Среднее состояние рынка самых крупных компаний страны как раз и называется индексом. В нашей стране это индекс ММВБ, в США, вы наверняка слышали, индекс Доу-Джонса или индекс S&P500, в Англии — индекс FTSE и т. д. Состояние рынка