за последний год, да и за предыдущие, цены на их акции колебались до 50%. А если взять компании надежнее, то риска меньше, опцион стоит дороже и заявленной доходности по инструменту снова не достичь.

Вот и выходит, что вероятность заработка инвестора крайне низка. Зато инвестиционная компания гарантированно зарабатывает свою комиссию на выпуске опциона. Согласитесь, несправедливо, что посредник зарабатывает при любом раскладе, а вы — только если повезет.

Покупка наличной валюты

Очень распространенная «инвестиция» в 90-е, когда рубль был крайне нестабилен. Многие возвращались к ней в декабре 2014 года, когда курс рубля упал по отношению к доллару в 2,5 раза. А также в 2020 и в 2022 годах.

Конечно, никто не знает, что будет дальше. Наша страна крайне зависит от цен на нефть и геополитических решений. Никто не гарантирует, что черное золото вновь не упадет до 30 долларов за баррель. Но и того, что это непременно случится, тоже никто не гарантирует. В такой ситуации полной неопределенности желание обычного человека понятно — ему хочется подстраховаться и иметь активы в долларах.

Однако покупка и владение наличной валютой имеют неоспоримые недостатки. Во-первых, инфляция. Уровень инфляции доллара США составил за 2021 год 7%, в 2022 году — 6,5%, а по состоянию на октябрь 2023 года — 3,2%. Все эти данные приведены статистическим бюро Департамента труда Соединенных Штатов, которые публикуют Индекс потребительских цен — United States Consumer Price Index (CPI) — измерение стоимости широкого набора потребительских продуктов, товаров и услуг, а также основной показатель инфляции.

Конечно, не обесценение в два раза, но посчитайте инфляцию за 10–15 лет: ощутимые потери.

Во-вторых, самые активные покупки валюты совершаются в моменты резких скачков курса рубля. В этот момент банки, пользуясь возможностью, увеличивают разницу между ценой покупки и продажи валюты (так называемый спред) до 10%. Значит, вы теряете деньги еще в момент покупки.

В-третьих, если вы планируете продолжать жить и работать в РФ, то нужно учитывать политику дедолларизации, проводимую в РФ. Под дедолларизацией подразумевают два понятия. С одной стороны, это снижение роли американского доллара в резервах Центрального банка страны. С другой — уход бизнеса от доллара в международных расчетах из-за рисков заморозки валютных счетов. Оба эти процесса в России проходят довольно бурно: первый — на протяжении последних лет, второй существенно активизировался в 2022 году. Дедолларизация — часть общего процесса девалютизации, то есть отказ от долларов, евро и других валют. Конечно, быстро отказаться от других валют мы не сможем, но и верить в то, что вы всегда свободно сможете обменять иностранную валюту по выгодному для себя курсу на территории РФ, не следует.

Повторюсь, что снижать валютные риски и с этой целью иметь долларовые активы — нормальное желание. Но покупка и хранение именно наличных долларов на все сбережения — далеко не самое лучшее решение. Исключение — 10–15% вашей подушки безопасности.

Давать в долг под высокий процент

Многие пробуют себя в роли ростовщика, не задумываясь при этом, что будут делать, если должник не захочет возвращать деньги.

Если ваш друг или родственник не смог занять деньги в банке под меньший процент, значит, у него проблемы с деньгами. Скорее всего, в скором времени он начнет просить продлить долг, умолять, давить на жалость. И вы рискуете потерять не только деньги, но и друга.

Одна из моих клиенток решила подзаработать таким образом. Чтобы дать в долг одному человеку, взяла в долг у другого, тоже под высокий процент. Но должник начал «динамить», денег вовремя не вернул, закармливал завтраками, скрывался. А тот, у кого она заняла, был серьезным человеком с криминальным прошлым и начал морально давить на девушку. Вот так из-за сравнительно небольшого дохода она попала на крупную сумму.

Воздержитесь от подобных «инвестиций» — и сохраните не только деньги, но и дружбу, спокойствие, здоровье и хорошее настроение.

Долгосрочное (накопительное) страхование жизни

Долгосрочная страховка — это один из принципов культуры обращения с деньгами, и подобная есть у каждого члена моей семьи.

Если у моих детей возникают проблемы со здоровьем, мы идем на прием к врачу, чаще всего в платный центр, где нас принимают без очереди и ставят диагноз. После получения всех необходимых документов я обращаюсь в свою страховую компанию, которая производит выплату по полису в течение 5 дней. Затраченные на лечение деньги компенсируются за счет полученной выплаты по каждому страховому случаю. Важно отметить, что компенсируется обычно намного больше, чем реально ушло на лечение, потому что выплата зависит не от моих затрат, а от суммы, на которую был застрахован ребенок.

Долгосрочную страховку, в отличие от обычной страховки от несчастных случаев, можно купить не только от травмы (переломы, сотрясения и пр.), но и от более серьезных заболеваний, таких как рак, инсульт, инфаркт и других смертельно опасных заболеваний (СОЗ). У каждой страховой компании свой список СОЗ, в нашей список состоит из 27 пунктов. При первом диагностировании заболевания из списка вы получаете выплату в той сумме, на которую были застрахованы: 300 тыс. рублей, 500 тыс. рублей или даже 1 млн рублей, — а затем направляете эти деньги на лечение, не теряя имущество и не влезая в долги.

И это еще не все. Идея долгосрочной страховки в том, что часть ваших ежегодных платежей за страховку идет в накопления. Сколько — зависит от вашего возраста и программы. По истечении срока страхования (5–10–20 или даже 30 лет) вы получаете накопленные деньги с небольшой инвестиционной доходностью. Многие выбирают этот инструмент, чтобы накопить детям на учебу, на пенсию или любую другую цель.

Однако долгосрочное страхование жизни — это в первую очередь все-таки страховой инструмент, и я бы не советовала вам вкладывать в него все свои сбережения. Чтобы накопить и приумножить доход, лучше всего обратиться к другим инструментам, откуда можно в любой момент вывести деньги. На страховку же не стоит тратить больше 5% годового дохода, чтобы в случае чего обязательные платежи по страховке не стали для вас неподъемными.

В Центре финансовой культуры я лично провожу бесплатные онлайн-консультации по подбору подобных страховых продуктов. Потому что уверена, что такой полис должен быть у каждого, и моя задача — рассказать об этом инструменте как можно большему количеству людей. Если вы хотите узнать подробнее — приходите на консультацию, не только расскажу вам обо всех особенностях страхования, но и смогу подобрать для вас выгодную программу. Если у вас уже есть полис страхования, то приходите на его оценку: подскажу, как сделать его выгоднее при сохранении параметров защиты.

Записаться на встречу можно по почте [email protected] с темой письма: «Хочу консультацию по страхованию» или в группе во «ВКонтакте» (https://vk.com/fincult).