• Грамотно подобранные банковские вклады, накопительные счета для создания и хранения финансовой подушки безопасности, накоплений на краткосрочные цели. Вы можете получать дополнительный доход в виде процентов по договорам банковских вкладов. Обратите внимание: размер процентной ставки по вкладам зависит от ключевой ставки ЦБ РФ — минимального процента, под который Банк России выдает кредиты коммерческим банкам, и одновременно максимального процента, под который ЦБ РФ принимает от них деньги на свои депозиты. При росте ключевой ставки растут и ставки по банковским вкладам и кредитам, при снижении — уменьшаются.

• Банковские карты с кешбэком. Кешбэк — возврат части денег за покупки. В среднем можно получить до 1–3% от суммы покупки, но по некоторым категориям банки устанавливают повышенные кешбэки — от 5% и выше. Главное — правильно выбрать их под структуру ваших трат. Я активно пользуюсь этим инструментом. Например, в осенне-зимний период всегда подключаю повышенный кешбэк 5% по статье «Аптеки». Получаю возврат в размере 1% (около 1800 руб. за год) при оплате коммунальных услуг картой «МИР», пользуюсь 15-процентным кешбэком на развлечения, 5-процентным кешбэком на покупку косметики и т. п.

• Карты с начислением процента на остаток. Величина процента на остаток средств зависит от условий конкретного банка.

• Бонусные карты — проценты от суммы покупки начисляются в виде миль, которые можно использовать для покупки авиа- и железнодорожных билетов; бонусов при покупке билетов и бронировании отелей и т. п.

Пример: расчет доходности финансовых инструментов

Давайте подсчитаем, сколько денег можно получить дополнительно, если проанализировать денежные потоки и подобрать выгодные финансовые инструменты для ежедневных расчетов.

Маша использует банковскую карту, по которой начисляются кешбэк и процент на остаток. Сумма ежемесячных трат по карте, с которой можно получить кешбэк, — 35 000 руб. На ней хранится неснижаемый остаток в сумме 40 000 руб. На банковском вкладе у Маши лежит финансовый запас в размере 80 000 руб. Сколько дополнительных денег банк может перечислить Маше?

* — [32]

Итак, Маша может дополнительно получить от банка до 15 100 руб. в год за счет грамотного подбора финансовых продуктов.

При выборе карт внимательно изучите все параметры: стоимость годового обслуживания, дополнительные комиссии, условия, которые нужно соблюдать при пользовании, чтобы не переплачивать за обслуживание. Например, банк может ввести условие: обслуживание карты бесплатное при хранении на ней неснижаемого остатка в сумме 50 000 руб. и/или при ежемесячных расходах по карте в определенной сумме: 3000, 5000, 10 000 руб. и т. п. Изучите все возможные варианты и выберите тот, который наиболее выгоден для вас.

Оптимизация расходов

Как правильно оптимизировать расходы? Лучший вариант, как и во многих случаях, — разбить процесс на несколько шагов и выполнять их последовательно и вдумчиво. При необходимости конкретные меры можно адаптировать под вашу ситуацию, интересы и желания.

Шаг 1. Разбейте ваши расходы на удобные и понятные категории и подкатегории. Выбирайте их исходя из вашего образа жизни и состава семьи. Детализация должна быть удобной, но не чрезмерной. Например, расходы на питание можно разделить на подкатегории: покупки в супермаркетах, доставка еды на дом и др. А вот расписывать, что именно вы заказывали (пиццу или суши), — это уже лишнее.

Шаг 2. Определите для себя обязательные и необязательные расходы. Каждый человек и семья уникальны в деле управления своими расходами. И конкретно у вас в категории необходимых могут оказаться траты, которые с точки зрения финансовой логики необязательны, но для вас важны, и вы не готовы их оптимизировать или экономить на них.

Например, для меня важная и обязательная статья расходов — «Красота». Сейчас я не готова ее оптимизировать, потому что меня полностью устраивает качество услуг, которые я получаю. А еще хотя бы раз в год я обязательно стараюсь полетать на паралете, параплане, мотопараплане и т. п. Такие приключения дают мне яркие позитивные эмоции, и для меня это важная статья расходов. При этом обязательными также остаются расходы на важные финансовые цели, оплату ЖКХ, ежегодное страхование квартиры и др.

А какие статьи своих расходов вы относите к обязательным?

Шаг 3. Выберите статьи расходов для оптимизации. Определите две-три самые крупные по суммам статьи, на которые приходится более 5–10% месячного бюджета, чтобы результат оптимизации был ощутимым. Здесь действует принцип Парето: «20% усилий дают 80% результата, а остальные 80% усилий — лишь 20% результата». Если вы оптимизируете 20% самых крупных статей по объему расходов, то получите 80-процентный эффект. А вот оптимизация мелких расходов значительной экономической выгоды и вдохновения не принесет.

При выборе конкретных статей учитывайте сложность их оптимизации. По этому параметру можно выделить следующие группы расходов:

1. Негибкие (фиксированные). Как правило, это повторяющиеся обязательные платежи в фиксированной сумме, оптимизировать которые сложно, — по кредитам, услугам ЖКХ, налогам. Такие расходы оплачиваются в первую очередь. Но даже эти негибкие статьи расходов вполне могут включать отдельные гибкие компоненты.

Например, плата за коммунальные услуги включает плату за холодную и горячую воду, электроэнергию, тепло, газ и т. п. И оплата электроэнергии может стать гибкой статьей, если вы начнете ее оптимизировать: выключать неиспользуемые лампы и приборы, заменять обычные лампы светодиодными и т. д.

2. Средние. Расходы, которые человек или семья способны регулировать (продукты питания, одежда, косметика и т. п.). Вы не можете отказаться от них полностью. Но вам по силам управлять ими, если вы начнете покупать качественные продукты по более низкой цене, пользоваться акциями, скидками, бонусами.

3. Гибкие. Расходы, которые вы можете легко изменить, сократить, а от некоторых и полностью отказаться без ущерба для качества жизни. Они под вашим полным контролем. Это развлечения, спонтанные покупки и т. п. Оптимизировать их можно и даже нужно.

В каждой семье свои фиксированные и гибкие статьи расходов. Но важно понимать, что есть особая категория статей — платежи по кредитам, оплата услуг ЖКХ и т. п. Если вы не будете своевременно оплачивать эти расходы, финансовое положение вашей семьи гарантированно ухудшится. Такие расходы должны быть первостепенными.

Шаг 4. Проанализируйте возможные варианты оптимизации статей расходов и выберите для себя наиболее комфортные, а потом действуйте. Оптимизируйте выбранные категории трат, оцените результат, похвалите себя и двигайтесь дальше.

Отмечу: оптимизировать расходы можно в любом бюджете независимо от его масштаба. При желании вы всегда найдете хотя бы небольшие возможности сократить траты и начать менять свою финансовую жизнь к лучшему.

Способы оптимизации расходов

Переходим к способам оптимизации расходов по самым популярным статьям. Пробуйте и выбирайте те, которые подойдут именно вам. А еще обязательно ищите дополнительные удобные для вас варианты и внедряйте их в жизнь. Начать проще с