Чаще всего право банка просить заемщика досрочно погасить задолженность возникает в случае нарушения последним условий кредитования. Например: заемщик вовремя не внес ежемесячный платеж; счета и имущество заемщика арестованы судебными приставами; против заемщика возбуждено уголовное или административное дело, рассмотрение которого в суде повлечет ухудшение его финансового положения.

Некоторые банки обеспечили себе право требовать досрочного погашения кредита в случае существенных изменений условий, указанных в личной анкете заемщика. Это может быть смена места жительства или работы с последующим снижением заработной платы.

При нарушении заемщиком какого-либо пункта договора банк в случае судебного разбирательства будет опираться на статью 813 ГК РФ. Она гласит, что при «невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором». А в статье 814 ГК РФ прописано право требовать досрочного погашения обязательства в случае нарушения заемщиком целевого характера использования заемных средств.

Особенно внимательными следует быть тем, кто взял ипотечный кредит. Они могут оказаться в числе клиентов, от которых банк потребует досрочно погасить займ (обычно обеспечен залогом – квартирой или домом). Это не потребкредит на 10,000 и даже не 100,000 руб. Здесь речь идет о 10 – 20-летних займах на сумму от 300,000 до 25 млн руб. Согласитесь, далеко не каждый может единовременно выплатить такую сумму. Однако право требовать досрочного погашения обязательно должно быть прописано в договоре. В условиях снижения цен на жилье залог (квартиры и дома) обесценивается и дает кредитным организациям повод настаивать на досрочных расчетах или внесении дополнительного обеспечения. Правда, учитывая отсутствие официальных данных о сделках на рынке недвижимости, доказать факт снижения стоимости залога в суде банку будет чрезвычайно сложно. Поэтому заемщики имеют все шансы убедить судей в необоснованности требований финансистов. Главное – самому не давать повода для сомнений, а именно – вносить все платежи в срок и не нарушать остальные условия договора.

Не играйте в прятки

Массовые сокращения на предприятиях, урезание зарплат, снижение прибыли предпринимателей привели к росту численности заемщиков, потерявших прежние источники доходов. Еще вчера вы спокойно рассуждали о преимуществах жизни в кредит, а сегодня бегаете в поисках средств на оплату очередного взноса.

«Я купил ноутбук в кредит, а на следующий день меня по сокращению штата уволили с работы».

«Деньги с кредитной карты я потратил на поездку в Испанию – отдыхал с подругой. Вернувшись, обнаружил, что банк, в котором я работал, лишился лицензии. Найти место в другом невозможно – и без меня тысячи финансистов борются за редко появляющиеся у хэдхантеров вакансии. Что мне делать с долгом?».

«Боюсь, что у меня заберут квартиру, купленную по ипотеке – я пропустила уже два платежа: и у меня, и у мужа сократили зарплату, мы не смогли пока найти деньги для очередного взноса».

«Из-за кризиса мой бизнес больше не приносит доход, а на мне “висит” кредит на машину, купленную полгода назад».

Знакомые ситуации? Хорошо, когда есть накопления – они позволят погасить задолженности и дожить до лучших времен. Можно рассчитывать на помощь государства, тем более что депутаты Госдумы предложили в конце 2008 года заморозить на год платежи по всем кредитам для потерявших работу россиян. Навстречу заемщикам пошел Сбербанк, представители которого заявили, что готовы предоставить гражданам, оставшимся без работы или столкнувшимся с уменьшением доходов, отсрочку по кредитам, не связанным с ипотекой, на срок до одного года (условие – предоставление документов с работы, подтверждающих увольнение или сокращение зарплаты). Аналогичные меры были обещаны и ипотечным заемщикам. К сожалению, далеко не все брали кредиты в Сбербанке, а остальные банкиры к идее моратория отнеслись скептически. «Как мы можем дать на год отсрочку, если нормативы по достаточности капитала, установленные ЦБР, регулятор не отменял? К тому же мы не благотворительная организация, а частный банк, цель которого – зарабатывать», – такое объяснение можно услышать от большинства участников рынка. «Заемщик должен рассчитаться по обязательствам, а не ссылаться на то, что он неправильно посчитал три месяца назад», – заявил председатель правления ВТБ24 Михаил Задорнов в конце прошлого года.

Если накоплений нет, а кредит был взят не в Сбербанке, как должнику решить проблему своего личного дефолта? Главное – не уходить от проблемы и не скрываться от банка.

Пример...

Сотрудница Pr-компании Лена Б. взяла кредит на покупку иномарки, но осенью 2008 года лишилась работы и, соответственно, источников дохода. Она пропустила три платежа по кредиту, а на звонки и письма из банка, который напоминал ей о просрочке, не обращала внимания. Лишь после того, как к ней нагрянули «охотники за долгами» (сотрудники коллекторского бюро) и пригрозили судом, она побежала в банк с просьбой об отсрочке. Но там заявили: «Ваши обязательства по кредиту проданы коллекторам, разбирайтесь с ними. Мы могли бы вам помочь пару месяцев назад, но не могли с вами связаться» .

Если вы сразу обратитесь в банк и объясните, что временные финансовые трудности связаны с задержкой или сокращением зарплаты (или увольнением), но вы прикладываете максимум усилий для решения этих проблем, кредитная организация может пойти навстречу. Банк в состоянии предложить реструктуризацию долга заемщика: изменить график погашения кредита, уменьшив ежемесячный платеж на определенный срок, или установить льготный период, в течение которого заемщик будет выплачивать только проценты, без суммы основного долга. Не исключено, что вам предложат увеличить срок кредитования – ежемесячный платеж уменьшится, и вы сможете погашать кредит.

Автозаемщикам, попавшим в финансовые передряги, несколько проще, – у них есть авто, которое в любой момент можно продать. Правда реализация машины, находящейся в залоге у банка, все же отличается от обычной купли-продажи. Основным документом, подтверждающим право собственности на автомобиль, принято считать паспорт транспортного средства (ПТС). Банк забирает его при оформлении кредита. Если покупатель, которому вы предлагаете своего «железного коня», готов рискнуть и отдать деньги без ПТС, вам повезло. После сделки и погашения кредита вы отдадите новому владельцу ПТС. Но большинство покупателей, скорее всего, не рискнет с вами связываться, зная о большом количестве мошенников. Другой выход – попросить банк отдать ПТС. С одной стороны, банкам самим выгодно быстрее реализовать залог и получить от должника деньги; с другой – мало кто решается отдать документ на машину до погашения кредита.

Остановимся подробнее на проблемах ипотечных заемщиков. Так как кредит брался на покупку недвижимости и выплаты по нему значительные, ухудшение финансового положения может закончиться потерей жилья. «Если клиент исправно платил все прошлые годы, мы готовы рассмотреть его заявление об отсрочке выплат по основному долгу на срок до шести месяцев», – заявили в одном из банков. В других отсрочка предоставляется от одного-двух месяцев до года. Самый распространенный вариант, когда заемщик получает разрешение гасить лишь проценты (в течение срока, определенного банком). Затем он вносит пропущенные платежи в оговоренный банком срок либо реструктуризирует свой долг, увеличивая размер ежемесячных взносов или продлевая срок погашения. Это подходит далеко не всем. Если проблемы с обслуживанием кредита возникли в первые годы после подписания договора, процентная составляющая платежа будет гораздо выше доли по основному долгу.