В ответ на ваш вопрос хотелось бы отметить, что решить проблему затрат и охвата можно, только если воспринимать эту систему как благо для всей страны, а не просто пытаться обеспечить надлежащее регулирование, а затем предоставить каждому поставщику возможность действовать в одиночку, поскольку так мы не достигнем поставленной цели.

Вы упомянули также о KYC. В чем состоят трудности с выполнением требований KYC в контексте мобильных денег?

Насколько я понимаю, это огромная область для технологических и бизнес-инноваций, так как многие малоимущие люди, которых мы хотим подключить к системе мобильных денег, не имеют постоянного места жительства и крайне редко отвечают всем тем требованиям систем идентификации, выполнение которых необходимо для подключения к традиционной системе. Следовательно, многоуровневые системы KYC и идентификации, такие как система e-Aadhaar в Индии, – это совершенно новая, обладающая широкими возможностями область инноваций.

Да, я много читал об этой программе биометрической идентификации в Индии. Следует отметить, что по большому счету самая серьезная проблема состоит вот в чем: как убедиться, что люди действительно являются теми, за кого себя выдают.

Совершенно верно. И в очень больших масштабах, когда мы говорим о миллиардах людей, это можно сделать посредством биометрической идентификации и таких инновационных систем, как Aadhaar в Индии, присваивающая каждому человеку уникальный идентификационный номер. И это неотъемлемая часть того, что мы делаем. Такая система не имеет прямого отношения к платежам, но это именно та базовая инфраструктура, которая позволит подключить людей к системе мобильных платежей.

Что конкретно делает Фонд Билла и Мелинды Гейтс, чтобы это произошло?

Несколько вещей. Во-первых, мы всегда устанавливаем партнерские отношения с центральными банками тех стран, где работаем, поскольку мобильные деньги – это тоже деньги, а значит, они подлежат регулированию. Если Центробанк не поддержит такую систему, она не будет работать. Именно так произошло в Индии, где система мобильных денег создавалась в обход центрального банка и была ограничена конкретными вариантами использования в весьма узких областях. Мы установили прочные партнерские отношения с центральными банками в восьми странах, в которых работаем: Индия, Индонезия, Пакистан, Бангладеш, Нигерия, Кения, Уганда и Танзания.

Во-вторых, мы наладили партнерские отношения с такими игроками частного сектора, как банки, операторы мобильной связи и финтех-инфраструктура или поставщики услуг. Фонд не вводит в действие цифровые платформы для мобильных платежей. Это не наша работа. Наша задача – способствовать тому, чтобы участники частного сектора создали эту систему с нуля, будь то на местном, региональном или глобальном уровне. Кроме того, мы снижаем риск, сопряженный с реализацией таких проектов, с помощью благотворительного капитала.

Если говорить о системах мобильных и цифровых денег, то это вопрос масштаба. Дело не в благотворительности, а в создании устойчивого бизнеса на обслуживании людей, но, как известно, в данном случае размер транзакций настолько мал, что для получения прибыли надо построить систему, позволяющую вести бизнес в гигантских масштабах. Необходимо сделать так, чтобы в цифровой форме осуществлялось огромное количество платежей и это позволяло получать прибыль. Обеспечить подобный масштаб трудно, потому что этот бизнес может не представлять особого интереса для поставщиков услуг. Они могут сказать: «Все это здорово, но если мне нужно вложить деньги на три года, чтобы достичь уровня безубыточности, я просто не стану этого делать. У меня нет оснований для этого». Именно здесь мы можем сыграть важную роль, предоставив благотворительный капитал.

Говоря о благотворительном капитале, я имею в виду, что мы инвестируем собственные благотворительные средства, не рассчитывая на получение прибыли. Наша цель – просто снизить риск участия в проекте для игроков частного сектора, чтобы они могли заняться этой деятельностью и со временем поняли ее ценность и перешли к финансированию за счет собственных ресурсов.

Мы также работаем с инфраструктурой и крупными инвесторами, такими как Африканский банк развития, так что проект финансируется не только за счет благотворительного капитала, но и за счет денег, выделенных на развитие инфраструктуры. Речь идет о кредитных организациях, поскольку они обладают огромными возможностями в плане финансирования, а мы можем привлечь их к участию в процессе.

В общем, экономическая система, включающая в себя всех игроков, принесет пользу всем. Реализация этого видения осуществляется в рамках проекта Level One Project («проект первого уровня»), суть которого состоит в создании национальной инфраструктуры для осуществления цифровых платежей. Более подробную информацию можно получить на сайте: http://leveloneproject.org.

Одна из вещей, необходимых для того, чтобы это произошло, – более дешевая форма обмена ценностями. Речь идет о биткоине?

Нет. Наша цель состоит в том, чтобы эта платежная инфраструктура поддерживала национальную валюту. Большинству пользователей нужно покупать товары, оплачивать обучение детей в школе, переводить деньги – и все это подразумевает использование национальной валюты. Безусловно, биткоин как валюта может пригодиться в некоторых конкретных случаях, например при международных денежных переводах. Но большинство случаев применения мобильных денег будет связано с национальной валютой.

Что нам действительно необходимо, так это сделать обработку и осуществление транзакций в национальной валюте более доступными по цене. Один из способов это реализовать, который мы тщательно изучили, сводится к использованию распределенных реестров и технологии блокчейн, лежащей в основе биткоина.

Под доступными по цене мы имеем в виду основанную на современных технологиях обработку денежных переводов, которая должна быть чрезвычайно эффективной с точки зрения затрат, а также создание оптимальной системы бизнес-посредников и партнерских отношений, чтобы сделать это возможным.

Давайте рассмотрим еще один пример, иллюстрирующий, какой мы хотели бы видеть работу этой системы. Речь идет о мгновенном выполнении платежных транзакций между пользователями, даже если их обслуживают разные поставщики услуг. Это цель номер один. Безусловно, если пользователей обслуживают разные поставщики услуг, они должны осуществлять взаиморасчеты. В настоящее время в традиционной банковской системе такие взаиморасчеты выполняются один раз в день. Концепция распределенного реестра в виде блокчейна способна существенно ускорить данный процесс, поскольку позволяет это сделать. При таком подходе происходит сокращение количества посредников и сроков, а осуществление расчетов по сделкам несколько раз в день имеет положительные последствия. В итоге значительно уменьшается риск того, что один из поставщиков не сможет произвести расчеты, а также снижаются требования к объему капитала, который необходим поставщикам.

Таким образом, новые технологии могут значительно повысить эффективность функционирования системы, поэтому мы рассматриваем цифровые платформы как независимые от традиционных банковских систем, но связанные с ними.