Вы упомянули о том, что отдаленные районы не обслуживаются банками, но могут быть охвачены мобильными сетями. Как сеть мобильной связи позволит предоставить этим людям доступ к финансовым услугам?

Вот здесь следует рассмотреть некоторые технологические аспекты того, как это работает. Самая обсуждаемая платежная система – M-PESA в Кении, созданная по инициативе оператора мобильной связи, предоставившего людям возможность связать свои электронные кошельки с номером мобильного телефона. Это эволюция концепции эфирного времени в мобильной сети, поскольку эфирное время имеет определенную ценность. Когда оно у вас есть, вы можете подключиться к мобильному кошельку с мобильного телефона. Таким образом, мобильный кошелек, по сути, естественное продолжение данной концепции, то есть вы можете предложить хранимую ценность, связанную с SIM-картой на телефоне, или (что встречается чаще) это может сделать поставщик.

При подобных обстоятельствах становится намного легче говорить о переводе денег с одного мобильного номера на другой. Именно это и делает M-PESA. Такой перевод может быть быстрым, мгновенным и выполненным в режиме реального времени. Этот способ вполне доступен пользователям, поскольку в процессе задействована экономичная и эффективная технология.

Еще один важный момент – ознакомление людей с системой, так как вам необходимо предоставить им подписку на мобильные кошельки, а затем способ перевода наличных в цифровую форму. Другими словами, люди должны иметь возможность вносить деньги на свой электронный счет (кошелек) и выводить их из системы, который будет естественным продолжением сети агентов, используемой операторами мобильной связи для продажи эфирного времени. Таким образом, концепция агентов развивается, и они становятся не только реселлерами эфирного времени, но и операторами по приему и выдаче наличных денежных средств. Разумеется, при этом взимаются комиссионные, но такой подход позволяет ввести деньги в цифровую сеть.

M-PESA – самый яркий пример, но есть и другие аналогичные платежные системы. Фактически одна из наиболее быстро растущих система bKash в Бангладеш, количество пользователей которой в настоящий момент составляет свыше 15 миллионов и которая стремительно развивается с точки зрения объема транзакций и переведенных денег.

BKash основана на той же концепции, что и M-PESA, и обеспечивает возможность легко отправлять и получать деньги. Идея состоит в том, что точно так же, как отправляются текстовые сообщения, можно отправлять и получать деньги. Это неплохой результат, но мы не считаем его окончательным. Например, когда-то с мобильных телефонов было трудно делать звонки на номера других операторов, теперь похожие проблемы возникают у владельцев кошелька M-PESA. Но их вполне можно разрешить, и лучший способ сделать это – иметь несколько поставщиков услуг такого типа.

Мы полагаем, что один игрок не сможет охватить все географические регионы и сегменты клиентов, поэтому функциональная совместимость также играет важную роль. Это более эффективный способ не только потому, что он позволяет охватить более широкий сегмент населения, но и потому, что предусматривает наличие большего количества конкурентных предложений, что само по себе хорошо, поскольку цена этих услуг для конечного потребителя очень важна. Еще один значимый аспект состоит в том, что такой подход обеспечивает не только подписку на услуги мобильных денег, но и возможность использовать эти деньги для покупки товаров.

Фонд ставит перед собой цель привлечь к участию в проекте больше поставщиков и торговцев. Это объясняется тем, что, если единственное наше достижение – способность принять наличные, переслать их и выдать в другом месте, то мы просто еще один конкурент Western Union. Наш высший показатель успеха не в этом, а в том, чтобы деньги оставались в цифровой форме и продолжали обращаться в системе, а не были обналичены. Это означает необходимость создания функционально совместимой среды. Иными словами, к сети надо подключить торговцев, чтобы пользователи могли делать намного больше, не выводя деньги из системы.

Когда речь идет о таком видении, система становится благом для всей страны, создавая инфраструктуру для осуществления платежей, функционирующую параллельно с традиционной банковской системой. И тут встает вопрос регулирования, поскольку в случае увеличения объема транзакций в системе она должна иметь определенные характеристики и выполнять нормативные требования, требования по борьбе с отмыванием денег и борьбе с терроризмом, требование «Знай своего клиента» и тому подобные.

Проблема в том, как реализовать, развернуть такую систему, причем так, чтобы она сохранила свою оптимальную структуру и оставалась масштабируемой и эффективной. Если проанализировать с этой точки зрения существующие финансовые системы, становится очевидным, что они не обладают ни одной из этих характеристик. Следовательно, цифровая финансовая система должна иметь некоторые из этих характеристик и опираться при этом на более быстродействующую и дешевую технологическую базу.

Вы упомянули о платежной системе M-PESA, но ее трудно воспроизвести, поскольку у нее есть две нетипичные отличительные характеристики. Одна из них – агентская сеть, которая уже была в наличии, а вторая – поддержка правительства. Как вы преодолеваете эти факторы в тех странах, где нет поддержки правительства или агентской сети?

Да, эти две действительно очень важные вещи в той или иной форме были в наличии при создании M-PESA. Если взять, например, такую страну, как Нигерия, там ничего этого нет. Нет специальных нормативно-правовых актов, разрешающих использование мобильных денег, зато есть множество мелких игроков, и у каждого своя весьма ограниченная зона охвата. Если взглянуть на эту систему как на национальную инфраструктуру для осуществления платежей, то аргумент относительно общей службы или общей инфраструктуры имеет большой смысл. Например, чтобы такую систему одобрили регулирующие органы, в ней должна предусматриваться эффективная схема борьбы с отмыванием денег, но если предложить каждому отдельному поставщику услуг мобильных денег внедрить такую схему самостоятельно, сразу же произойдут две вещи. Во-первых, общая стоимость всей системы тут же резко увеличится; во-вторых, ее надежность будет зависеть от самого слабого звена или поставщика.

Поэтому мы предлагаем следующее. В странах с менее благоприятными условиями, как в Нигерии, существует веский аргумент в пользу создания общей инфраструктуры, которая с самого начала выполняла бы определенные действия сразу, от имени сообщества поставщиков услуг мобильных денег. К числу этих действий относятся, в частности, борьба с мошенничеством и соблюдение требований KYC. Реализация таких структур и управление ими – достаточно сложный процесс. Гораздо проще сделать все это один раз от имени сообщества поставщиков услуг, чтобы регулятор отслеживал только одну систему.

Аналогичный аргумент можно привести и в отношении агентов. В Нигерии множество мелких поставщиков, и каждый пытается сформировать свою агентскую сеть. Однако на самом деле происходит вот что: они просто переманивают агентов друг у друга и в результате общая агентская сеть не увеличивается. В совокупности агентские сети Нигерии насчитывают около 15 тысяч агентов. Большинство из них находятся в крупных городах, тогда как Нигерии необходимо около 100 тысяч агентов, главным образом расположенных за пределами мегаполисов. Именно здесь приобретает особый смысл концепция агентской сети как общего блага, общей системы, принадлежащей всем поставщикам.