8 Добейся снижения платы за услуги

Выполни следующие пошаговые инструкции, чтобы добиться снижения ежемесячных расходов.

1. Подсчитай, сколько времени ты уже являешься клиентом этой компании и сколько за это время ты им заплатил. Упомяни об этом во время разговора со специалистом колл-центра. Потом скажи, что тебе хотелось бы остаться их клиентом.

2. Не требуй скидки. Вместо этого покажи свою уязвимость как клиента. «На некоторых людей демонстрация определенных сомнений действует обезоруживающе и убедительно», — объясняет доктор наук Закари Тормала, преподаватель Стэнфордского университета.

3. Избегай формулировки «вы должны» — она может спровоцировать отказ. Веди себя дружелюбно. Назови имя агента, с которым ты заключал договор на оказание услуг.

4. Если специалист продолжает сопротивляться, попроси его соединить тебя с руководителем. Это надо сделать прежде, чем ты допечешь торгового агента, иначе руководитель может сразу уйти в глухую оборону.

5. Пригрози расторгнуть договор. Менеджер может снизить оплату или предложить дополнительные услуги.

9 Собери команду профессионалов

Когда ты был помоложе, то мог довольствоваться готовой одеждой, однако с возрастом приходит время шить костюмы у профессионала. Точно так же и в управлении финансами тебе потребуется помощь профессионалов. Вот кто тебе нужен.

Бухгалтер. Обязательно найми дипломированного бухгалтера, а не совместителя-стажера. Он должен быть готов не только представлять, но и отстаивать твои интересы в налоговых органах. Бардак в его офисе — повод развернуться и уйти: потерять первичные документы ты сможешь и без его помощи.

Юрист. Услуги хорошего юриста должны стоить примерно 200–300 долларов в час (ставки будут ниже, если ты проживаешь в сельской местности, и выше, если ты житель большого города), оплата начисляется за каждые 15 минут консультации. (Если у него нет фиксированных расценок, то есть он назначает плату за каждую работу как в голову взбредет, уноси ноги.) Ключевая черта: дает ли он точные ответы на твои вопросы? Хороший юрист обязан быть хорошим слушателем.

Финансовый советник. Финансовые советники — это своего рода специалисты по личностному росту в мире финансов: многие кричат о своем профессионализме, но мало у кого есть послужной список и верительные грамоты. Выбирай наставника в денежных вопросах из тех областей, где есть лицензирование и профессиональный кодекс: это может быть юрист, дипломированный бухгалтер или биржевой брокер. Он должен предложить тебе фиксированную ставку, задавать множество вопросов и говорить на понятном тебе языке.

10 Научись избегать импульсивных покупок

Мы жестко запрограммированы на то, чтобы чего-нибудь хотеть — и хотеть немедленно. Исследования мозга показывают, что предвкушение покупки стимулирует выброс большего количества дофамина («гормона счастья»), нежели само приобретение. Чтобы одолеть этот инстинкт, не принимай важные решения, когда ты возбужден или утомлен, иначе высок риск совершить необдуманные шаги, — говорит Дэвид Крюгер, автор книги «Тайный язык денег»[26]. И не спеши с крупными покупками. Например, заведи себе правило выжидать по меньшей мере неделю, прежде чем покупать что-нибудь дороже 100 долларов.

11 Рефинансируй свой ипотечный кредит

Да, это серьезный шаг, но он может себя оправдать. Сейчас процентные ставки небывало низкие, так что тебе наверняка захочется зафиксировать эту процентную ставку на как можно более долгий срок.

Почему это работает. Кредиторы понимают, что процентные ставки не могут падать ниже, поэтому они рассчитывают на то, что ставки в дальнейшем будут расти. Если срок выплат будет равен 15 или 30 годам, ты гарантированно избежишь роста процентной ставки в последующие годы — разъясняет Джей Сактис, доцент кафедры делового администрирования Питтсбургского университета. У каждого из вариантов есть свои плюсы. Взяв ипотеку сроком на 15 лет, ты не только раньше станешь владельцем собственного дома, но и будешь быстрее наращивать свой капитал домовладельца (и если тебе когда-нибудь понадобятся деньги на крупную покупку, ты сможешь взять кредит под залог недвижимости). Взяв ипотеку сроком на 30 лет, ты будешь выплачивать кредит по более низкой ставке — это будет своеобразной страховкой на тот случай, если ты или твоя супруга потеряете работу. И ты всегда сможешь погасить кредит досрочно — теперь банки не штрафуют за это держателей ипотечных кредитов.

12 Вкладывай деньги в ценные бумаги

Почему это работает. Для тех, кому до выхода на пенсию осталось еще 10 лет или больше, покупка ценных бумаг является, как оказалось, самым лучшим способом увеличения благосостояния. Но большинство инвесторов не могут должным образом отреагировать на движение на рынке ценных бумаг. Почему? Потому что распродажа ценных бумаг выбивает их из колеи. Они склонны продавать бумаги при резком снижении цен на них, поэтому упускают такую возможность, когда цены на них растут. Исследование, проведенное в 2005 г. в Мичиганском университете, показало, что, вложив в индексный фонд 1000 долларов в начале 1963 г. и продав свои акции в 2004 г., ты мог бы получить 74 000 долларов. Если бы ты упустил всего 10 самых выгодных дней в течение этих 42 лет, то получил бы лишь 44 000 долларов. А если бы ты просидел ровно на пятой точке в течение лучших 90 дней (лишь 0,85% всего срока), то получил бы жалких 2700 долларов. Рынок напоминает йо-йо, если наблюдать за ним изо дня в день. Но представь себе, что мальчик, играющий с йо-йо, забирается на склон холма: этот образ как нельзя лучше отражает поведение рынка в прошедшие годы, — говорит Рик Эдельман, автор шоу «Вся правда о деньгах» (The Truth about Money). Подъемы превосходили спады и по масштабу, и по длительности. Предложенный Эдельманом коан звучит так: «Смотри на холм, а не на веревку». Иными словами, возьми себя в руки и продолжай покупать, когда цены на акции падают. Только так ты сможешь извлечь максимальную выгоду из повышения цен.

13 Пересмотри свои планы, касающиеся оплаты образования детей

Высшее образование — чертовски дорогое удовольствие, но не стоит лезть из кожи вон, откладывая деньги на обучение детей, — советует Рэймонд Лёв, владелец компании College Money из Марлтона (штат Нью-Джерси), которая предоставляет услуги по составлению планов финансирования образования. Сначала необходимо позаботиться о пенсионных накоплениях. «Можно получить финансовую поддержку для получения образования, но я не знаю никого, кто бы предоставлял финансовую помощь пенсионерам».

Почему это работает. Если доход твоей семьи меньше 75 000 долларов (или станет таким, когда твоему ребенку придет время поступать в колледж), нацелься на то, чтобы скопить треть суммы, необходимой для покрытия всех расходов на обучение, к тому моменту, когда твой отпрыск будет поступать в вуз. Вторую треть обычно можно покрыть из текущих доходов, а последнюю треть — финансировать за счет кредитов.