2 Копи во сне

Когда дело доходит до накопления денег, большинство из нас слишком надолго уходит в раздумья. Что я имею в виду? Например, большие цели вроде покупки автомобиля мечты, приобретения загородного летнего дома у озера или оплаты образования для детей являются с одной стороны масштабными, а с другой — довольно размытыми. Если ты будешь ждать полной определенности с ценой, то ничего не успеешь отложить к моменту покупки.

Поэтому начинай копить уже сегодня. Вместо того чтобы обдумывать количество денег, которое нужно тебе для достижения своих целей, определи максимальную сумму, которую можешь откладывать ежемесячно, — предлагает доктор наук Дэн Ариели, автор книги «Предсказуемая иррациональность»[25], профессор психологии и поведенческой экономики в Университете Дьюка.

Затем организуй автоматические ежемесячные отчисления со своего счета на депозит, где будет накапливаться сумма, нужная тебе для достижения твоей цели. Если позже обнаружится, что на текущие нужды тебе требуется больше денег, отчисляемую сумму всегда можно будет изменить — но деньги на поступление отпрыска в Йель уже будут капать.

Почему это работает. Автоматические отчисления не просто облегчают накопление — они делают траты менее соблазнительными. Каким образом? Покупка или даже мысли о ней вызывают выброс дофамина в твоем мозгу, и тебе остается уповать лишь на свою силу воли, чтобы не пустить кредитку в дело. В этой битве ты обречен, утверждает доктор наук Чип Хиз, профессор организационного поведения Стэнфордского университета. «Нельзя просто предложить человеку меньше тратить, — объясняет он. — Это означает постоянное напряжение силы воли, бесконечную борьбу с самим собой». Поэтому следует по возможности избавить себя от таких решений, организовав автоматические накопительные отчисления и оплату счетов.

3 Переведи свои сбережения на накопительный счет

Не стоит хранить излишки денежных средств на текущем счете — так твои деньги будут лежать без дела. «Держать на текущем счете сумму, превышающую установленный минимальный остаток, означает попросту терять деньги, потому что на них не начисляются проценты», — поясняет Дэн Кандура, сертифицированный специалист по финансовому планированию из компании PennyTree Advisers, расположенной в штате Массачусетс. Оставь на текущем счете примерно месячную сумму расходов. Потом переведи свои средства, отложенные на черный день (сейчас эксперты рекомендуют откладывать сумму, необходимую, чтобы продержаться в течение 6–9 месяцев), на сберегательный счет с высокой доходностью.

И заодно: если у тебя каждый месяц остаются свободные деньги, организуй автоматическое отчисление средств в паевой инвестиционный фонд (ПИФ) — советует Кандура.

4 Сбалансируй свой бюджет

Если ты терпеть не можешь слово «бюджет», назови это «планом расходов» или «финансовой стратегией». Идея простая: если хочешь сберечь деньги, тебе надо знать, куда они уходят. Раскидай все свои онлайновые платежи, выполненные с текущего счета, по 5 описанным ниже статьям (расходы на аренду жилья включи в категорию «оплата жилья», платежи по автокредиту — в категорию «расходы на жизнь» и т.д.). В графе «расходы на жизнь» отведи дополнительное место для наличных расходов.

И заодно: будь скромнее — люди, которым не хватает уверенности в финансовой сфере, часто принимают наилучшие финансовые решения. В одном исследовании те участники, которым сказали, что бюджетирование — сложная задача, планировали свои расходы аккуратнее, чем те, кому говорили, что бюджетирование — это просто.

5 Снизь проценты по кредитной карте

Прежде всего переведи все долги на одну карту с самой низкой процентной ставкой. Сразу после выплаты позвони в одну из компаний, которым ты был должен, и скажи, что хочешь закрыть их карту, потому что нашел более выгодную процентную ставку. (Заранее изучи все предложения.) Зачастую они тут же начинают торговаться.

Вот еще вариант: если твой дом стоит больше, чем ты за него заплатил, рефинансируй свою ипотечную закладную, а разницу направь на погашение задолженности по кредитной карте. Ипотечная процентная ставка будет значительно ниже и к тому же часто не облагается налогом. (Не забудь учесть затраты на рефинансирование, в частности комиссионные взносы и компенсации.)

И заодно: откажись от кредитных и дебетовых карт на пару недель — расплачивайся только наличными. «Исследования показывают, что мозг воспринимает покупки с помощью кредитной карты иначе, чем покупки с помощью наличных», — утверждает Чип Хиз из Стэнфордского университета. Использование наличности заставит тебя помучиться, размышляя над тем, как потратить каждый цент, — то, что надо.

6 Расставь приоритеты в выплате задолженности

Не стоит думать, что «плохой» долг вроде автокредита необходимо выплачивать до погашения «хорошего» долга вроде ипотеки. Давай представим себе, что ты взял в кредит 250 000 долларов на покупку дома на 30 лет под 6,5% годовых. А еще ты занял 25 000 долларов на покупку автомобиля на 5 лет под 8% годовых. Если у тебя появилась дополнительная 1000 долларов для погашения основной суммы долга, направь их на погашение ипотеки. Поскольку сумма этого кредита больше, ты сэкономишь 5890 долларов в течение следующих лет, а если ты используешь их на погашение автокредита, то сэкономишь всего 470 долларов.

7 Оттачивай умение торговаться

Начни с выбора подходящего магазина для проведения переговоров. В небольшом бутике у тебя, скорее всего, будет некоторая свобода маневра, в отличие от гипермаркета. Низкая маржа связана с невысокими ценами и большими объемами продаж, поэтому в крупных торговых центрах цены раздуты не так сильно.

1. Иди на переговоры во всеоружии — прихвати с собой рекламные материалы конкурентов, узнай цены в других магазинах или у других поставщиков. Это напомнит продавцу, что ты можешь отнести свои деньги в другое место.

2. Не надо бодаться с продавцом. Начни со слов: «Мне это нравится, но надо что-то решать с ценой» — советует доктор наук Холли Скрот, преподаватель Школы бизнеса Калифорнийского университета в Беркли.

3. Сделай им выгодное предложение. Скажем, предложи купить у них большую партию товара ради получения скидки. Они продадут больше товара, а ты сэкономишь — ведь ты действительно будешь им пользоваться.

4. Если ваши переговоры зашли в тупик, поблагодари продавца за потраченное время, дай ему свой номер телефона и предложи перезвонить, если что-нибудь изменится. А теперь уходи. Тебе могут сделать хорошее предложение, когда ты будешь уходить, или перезвонят на следующий день.