К совершенно другой. Funding Circle – хороший пример, так как эта компания занимается удовлетворением конкретных потребностей, предоставляя кредиты особым компаниям особым способом. Funding Circle нашла свою нишу на рынке, это специализированная компания, олицетворяющая собой процесс дезинтеграции банковских услуг, о котором идет речь в вашей книге. Традиционные розничные банки стремятся стать своего рода большими супермаркетами, в которых все продается под одной торговой маркой. Но они не могут делать хорошо все без исключения, так просто не бывает. Тем не менее банки все же делают вид, что способны быть во всем на высоте. Эта модель исчерпала себя, и доказательством этого служат такие участники рынка, как Funding Circle и другие нишевые игроки. Однако для конечного потребителя проблема состоит в том, что теперь он имеет дело с сотнями, если не с тысячами новых поставщиков услуг, поэтому потребителям нужен агрегатор. Управление денежными средствами – естественный уровень агрегирования. Что бы вы ни собирались сделать с помощью Funding Circle, получить или вложить деньги, вам понадобится текущий счет. Мы выступаем в качестве банка, который обеспечивает управление денежными средствами в Европе и под началом которого новые поставщики специализированных услуг могут найти клиентов, нуждающихся в финансировании или кредитовании. Мы будем работать на основе открытой архитектуры: вскоре ipagoo намерен установить связи со сторонними поставщиками услуг или инвестиционными банками, предлагающими возможность вложения средств в денежные фонды категории AAA и другие возможности. Даже если вы живете в Великобритании, вы можете вести бизнес с немецким банком, о котором раньше никогда не слышали. Мы выступаем в качестве канала распределения, подобно тому как на eBay есть продавцы, работающие лишь на платформе eBay. Мы считаем, что в будущем некоторые банки смогут распределять свои продукты только через нас, что позволит им охватить 500 миллионов жителей Европы, а не работать в пределах той страны, где они в настоящее время дислоцируются.

Как вы думаете, если заглянуть на десять лет вперед, будет ли банковская отрасль выглядеть совершенно иначе в связи с выходом на рынок таких игроков, как вы? Очевидно, вы скажете «да», но что именно изменится, на ваш взгляд?

Структуры вроде ipagoo спровоцируют исчезновение некоторых банков, существующих только потому, что они пользуются преимуществами квазимонополии или олигополии в своем регионе. Как только появится конкуренция извне в таком виде, который предложим мы, само существование множества крошечных банков станет бессмысленным. Так или иначе им придется объединяться и трансформироваться. Потребители уже перестали ожидать от банков чего-то хорошего. Благодаря технологиям и инновациям мы можем продемонстрировать рынку, что от банковской отрасли все же можно ожидать чего-то хорошего, как вы ожидаете от других отраслей.

Судя по развитию ситуации с регулированием, вы получили доступ к заслуживающей доверия третьей стороне; кроме того, вступила в силу вторая платежная директива (PSD2), что еще больше откроет рынки. Как вы считаете, приведет ли это к резкому увеличению количества конкурентов и есть ли та «легкая добыча», со стороны которой банкам следует ожидать удара?

Платежи в пользу третьих лиц могут привести к серьезным подрывным последствиям. Однако это произойдет только при наличии таких определенных предварительных условий, как эффективная защита потребителей и четкое распределение обязанностей, а также таких технических условий, как стандартный интерфейс. Я вижу большой потенциал для перемен, поскольку даже традиционные банки начинают понимать, что либо им придется измениться, либо их место займут другие. Перемены неизбежны, хотим мы того или нет. Вторая платежная директива, которая носит более специализированный и гибкий характер с точки зрения конечного потребителя, направлена на создание условий для полного разделения банковских услуг.

Есть ли что-то такое, что мы с вами не обсудили, но о чем вы хотели бы упомянуть?

Думаю, нужно рассказать еще кое-что об ipagoo. Ipagoo – это платформа, которую мы называем подрывной, потому что она действительно разрушает модель системного банкинга. Каждый банк – это производитель продуктов, со своим балансом, каналом распределения и управления денежными средствами, при этом компания остается в пределах одной страны. Именно поэтому любая крупная банковская группа, как HSBC или Barclays, имеет в своем составе целый ряд банков, по одному в каждой стране. Так какова стратегия любого европейского банка в отношении дальнейшего развития? У некоторых банков ее вообще нет, особенно если они не располагают достаточным объемом финансовых средств для покупки других банков или открытия новых подразделений своими силами. Но даже эти две модели, насколько нам известно, не обеспечивают требуемого результата. Таким образом, ipagoo – это подрывная система в том смысле, что она позволяет традиционному банку с одним балансом в одной стране стать европейским банком и обслуживать 500 миллионов человек. Ipagoo реализует это инновационное решение в банковской отрасли. Банки станут эффективными и существенно сократят затраты на распределение. Это принципиально отличается от современной модели разрозненных балансов, с которыми трудно работать. Я уверен, что ни один банк не станет отрицать необходимости сделать это. Дигитализация банковской отрасли в том виде, в каком ее проповедовали до настоящего времени, не имеет ничего общего с инновациями: банки просто пытаются уменьшить затраты на распределение посредством снижения стоимости доступа к клиенту. Дигитализация это одно, а изменение модели в целях достижения высочайшего уровня эффективности и гибкости, высвобождающего процесс инноваций таким прогрессивным способом, – совсем другое.

Джайлс Эндрюс первые десять лет своей трудовой жизни провел в автомобильной отрасли, занимаясь всем, что было связано с автомобилями. В частности, он стал одним из основателей стартапа Caverdale – автодилера с оборотом 250 миллионов фунтов стерлингов, который был продан в 1991 году. Получив степень МВА в Европейском институте делового администрирования (European Institute of Business Administration – INSEAD), Джайлс Эндрюс открыл консалтинговую компанию, среди клиентов которой были Tesco и Tesco Personal Finance. В 2004 году Джайлс стая СО-ОСНОВАТЕЛЕМ Zopa, сайта социального кредитования, устанавливающего контакты между людьми, которые хотят взять деньги в долг, и людьми, которые хотят эти деньги предоставить. В качестве финансового директора Zopa Эндрюс привлек 33 миллиона долларов инвестиций европейских и американских инвесторов. Будучи управляющим директором Zopa в Великобритании с 2001 года и СЕО с 2009-го, Джайлс руководил компанией в период стремительного роста, благодаря которому она превратилась в реальную угрозу для банков.

О компании Zopa