По мере увеличения количества банков, использующих Ripple, и объема международных платежей, совершенных посредством Ripple, маркетмейкерам понадобятся эффективные способы осуществления операций с участием менее ликвидных валют. XRP – полезный инструмент для поддержания рынка в случае, когда торговля валютой сводится к нескольким «скачкам» – например, при обмене непальской рупии на индийскую рупию, а затем на евро и кенийский шиллинг. В связи с отсутствием контрагентов XRP неизменно обеспечивает обмен в один «скачок»: непальская рупия обменивается на XRP, a XRP – на кенийский шиллинг. Так создается спрос на XRP как инструмент осуществления валютных операций.

В настоящее время одна из крупнейших проблем на рынках капитала – управление залоговым обеспечением и эффективное использование капитала и ликвидности. Надо полагать, вы утверждаете, что Ripple напрямую решает проблему эффективного использования капитала?

Да, совершенно верно. Сегодня управление ликвидностью требует от банков больших затрат, присущих системе корреспондентского банкинга. Затраты капитала на международные платежи ограничивают объем оборотного капитала. Представьте, что банкам не нужно было нести эти затраты и у них была бы возможность мгновенно и напрямую осуществлять транзакции с теми учреждениями, с которыми они предпочитают работать. Таковы нынешние реалии Ripple.

Никлас Адальберт – третий сооснователь компании Klarna. Он имеет диплом магистра экономики в Стокгольмской школе экономики и опыт предпринимателя в сфере информационных технологий.

О компании Klarna

Klarna основана в 2005 году в Стокгольме для упрощения процесса покупок. Сегодня это одна из самых быстрорастущих компаний в Европе, претендующая после объединения с SOFORT в целях формирования Klarna Group на роль ведущей европейской компании по осуществлению онлайн-платежей. В Klarna Group работает более 1200 сотрудников; компания осуществляет деятельность в 18 странах, обслуживает 35 миллионов потребителей и сотрудничает с 50 тысячами торговых компаний.

Давайте начнем с вашего рассказа о том, как у вас и ваших коллег возникла идея создать Klarna?

Давайте. Когда мы решили основать эту компанию, все сводилось к проблеме безопасности. В Швеции люди весьма неохотно использовали кредитные карты в интернете, поскольку им не нравилась сама идея, что номер их карты окажется в сети. Кроме того, они сомневались в том, что получат именно заказанные товары. Люди переживали, что могут получить синюю рубашку вместо красной или, скажем, ботинки 43-го размера вместо 41-го. Другими словами, отсутствие безопасности препятствовало развитию электронной коммерции в Швеции и других скандинавских странах. Люди большей частью не доверяли платежным онлайн-сетям, основанным на использовании банковских карт, что и привело к возникновению идеи о создании Klarna. Мы хотели помочь потребителям почувствовать себя в безопасности при совершении покупки в интернете.

Мы сразу поняли, что единственный способ – создать компанию, которая выступит в качестве посредника и возьмет на себя весь риск торговой компании и потребителя в плане оплаты и доставки товаров и услуг в интернете. В этом и состоит идея, лежащая в основе Klarna. Мы выплачиваем торговой компании деньги, несмотря ни на что, а потребитель может заплатить нам за покупку в течение 14 дней, как только получит товар и убедится, что это именно то, что нужно.

Ключевым фактором нашего успеха было создание алгоритма расчета рисков, сопряженных с такими действиями. В нашей модели главное – решить, принимать заказ или нет, поскольку мы обязательно должны знать, оплатит ли его покупатель. Мы также знали, что можем взять на себя этот риск исключительно при условии большого объема транзакций, так как только при наличии тысяч транзакций можно себе позволить, чтобы одна завершилась неудачей.

У нас было еще одно серьезное преимущество, и состояло оно в отсутствии опыта в банковской или платежной сфере. Весь мой опыт сводился к переворачиванию бургеров в Burger King. Это и были все знания, которые я имел на момент открытия бизнеса. И это хорошо, так как позволило нам все переосмыслить. Например, мы точно знали, что не можем положить в основу деятельности компании обычную карточную платежную систему, потому что такие системы создавались в 1970-х годах и даже ранее. Они не работают в интернете, поэтому мы все переделывали и перепроверяли, поскольку хотели открыть компанию, которая рассчитана на интернет и способна обеспечить клиентам лучший опыт совершения в нем покупок.

В общем, поначалу Klarna обеспечивала возможность осуществления платежей. Это означало, что вы могли зайти в интернет-магазин как покупатель, выбрать понравившийся товар и на этапе оплаты получить возможность нажать кнопку «Купить сейчас, заплатить в течение 14 дней». При выборе этого способа оплаты вместо номера карты Visa или MasterCard вам достаточно было ввести свое имя, адрес и дату рождения. Это вся информация, которая требовалась. На ее основании мы выполняли оценку риска и не более чем через секунду давали ответ «да» или «нет». В случае положительного ответа деньги переводились торговой компании, что бы ни случилось. Таким образом, она сразу же могла отправить товар покупателю, который обещал оплатить его в течение 14 дней.

Наш метод сработал, поскольку в Швеции очень открытое общество и вы можете получить данные о человеке (например, точную информацию о доходе) на основании его имени, адреса и даты рождения. Эти сведения сообщают нам даже о том, какую часть вашего дохода составляет трудовой доход и доход от капитала. В Швеции все эти данные находятся в открытом доступе, поэтому такой способ оценки риска на самом деле достаточно прост. В итоге мы смогли начать работу без особых убытков в расчете на одну транзакцию. Так появилась компания Klarna.

Судя по опыту основателей компании, вас просто огорчала эта проблема и вы хотели ее решить. Было ли у вас образование в области технологий?

Нет, не было. Мы начинали бизнес в сфере финансовых технологий, не имея ни технических, ни финансовых знаний, ни денег. Это был достаточно жесткий старт, но нам удалось найти деньги и нанять технических специалистов в обмен на долю в капитале компании.

А какой фактор действительно стал стимулом к созданию компании?

Нас просто огорчало то, что мы, основатели компании, не решаемся делать покупки в сети. Кроме того, мы обнаружили, что купить что-то в интернете достаточно сложно. Требовалось зарегистрировать аккаунт, запомнить имя пользователя и пароль, ответить на вопросы типа «Какая девичья фамилия вашей матери?» и выполнить другие раздражающие действия, для того чтобы продолжить процесс совершения покупки. Если сравнить все это с физическим миром, было бы крайне странно, если бы вы подошли к кассе, а кассир вдруг начал бы задавать вам все эти вопросы. Вы бы просто ушли, ничего не купив. Поэтому мы сфокусировались на идее создания Klarna, а после ее запуска получили замечательные отзывы. Как правило, комментарии пользователей были такими: «Ребята, знаете что? Этот метод оплаты не только самый безопасный, потому что мне не нужно платить, пока я не получу товар, но еще и самый быстрый, ведь мне не нужно доставать кредитную карту и вводить подробную информацию. Это еще проще, поскольку нет необходимости вводить все эти числа на маленьком смартфоне. Я просто ввожу свой почтовый индекс, и вы мгновенно даете разрешение на транзакцию. Почему бы вам не сделать это со всеми операциями по оформлению и оплате заказа, чтобы еще больше облегчить процесс?»