Ознакомившись с этой информацией, вы можете решить изменить свое поведение или изменить свои данные, дополнив или размыв их. Данные можно дополнить подробностями по тому же принципу, что и комментарии к неважной оценке в сопроводительном письме к потенциальному работодателю или пояснение причины пропущенного платежа сотруднику своего отделения банка. Поняв, как влияют на возможность получения кредита ваши связи в социальном графе, вы сможете расфрендиться с кем-то, кто тянет вниз ваш кредитный рейтинг, точно так же, как в реальной жизни можно порвать с человеком сомнительной репутации. Это может оказаться непростым делом, если в расчет принимались и репутации друзей друзей ваших друзей, что предусмотрено патентом Facebook на использование социального графа в различных отраслях, включая финансовый сектор[454]. Можно разрешить кредитной организации изучить ваш социальный граф в Facebook, но только если вы вправе размыть данные, не относящиеся непосредственно к вашему кругу знакомств.

В некоторых случаях ваши социальные связи могут, напротив, облегчить получение кредита. Например, если все ваши друзья являются добросовестными заемщиками или если они готовы «подписаться» на какую-то часть вашего займа, по образу и подобию страховок Friendsurance. Осуществляя право на эксперимент со своим социальным графом, вы получите хорошее представление о данных, которые хотели бы перенести к потенциальному кредитору.

Перенос данных важен не только для получения займов. Он может уравнять условия игры при инвестировании денег. Одним из первопроходцев инвестиционного сектора является компания SigFig Wealth Management, которую основал Майк Ша, руководивший направлением платежных продуктов в период моей работы в Amazon. После ухода из Amazon Майк заинтересовался задачей совершенствования инвестиционных решений на основе свода и анализа данных, которые частные инвесторы могут получать у своих брокеров[455].

Еще относительно недавно советам финансовых брокеров доверяли, а сами они пользовались уважением. Они досконально разбирали со своими клиентами их долгосрочные финансовые цели, после чего давали рекомендации по составу инвестиционного портфеля. Гонорары за эти услуги редко разглашались, поэтому возможностей торговаться у клиентов было немного. Майку было ясно, что брокеры вряд ли будут раскрывать информации больше, чем предусмотрено законодательством. «Их нельзя просто обзвонить и поинтересоваться стоимостью услуг. Мы разговаривали с клиентами брокеров и консультантов, и они понятия не имеют о структуре вознаграждения в других фирмах», – рассказывал Майк изданию Business Insider[456]. Особенно трудно было найти информацию о результатах деятельности брокеров. Часто казалось, что они весьма преуспели в искусстве дымовых завес и не заинтересованы в прозрачности. И стоило ли частным инвесторам рассчитывать на то, что у них когда-то появится доступ к информации, необходимой для принятия правильных инвестиционных решений? Майк придумал использовать для решения этой проблемы принцип «дашь на дашь».

Он предложил клиентам предоставить ознакомительный доступ ко всем их счетам в обмен на непредвзятый инвестиционный анализ и оценку их финансового положения. Неэффективные позиции выявляются с помощью специального программного обеспечения, предлагающего способы оптимизации инвестиционного портфеля. SigFig работает даже с теми брокерами, кто не разрешает перенос данных. В этом случае с разрешения клиента выполняется вход в его личный кабинет на сайте, и данные копируются с экрана. Можно считать это переносом данных без согласия брокера, однако действенность от этого не страдает. Сегодня у SigFig уже есть доступ к счетам более 800 000 человек в 100 различных финансовых организациях на общую сумму свыше 350 миллиардов долларов[457]. Этот объем информации позволяет компании обеспечивать клиентам беспрецедентный уровень прозрачности, которого не может или не хочет предоставлять отдельно взятая брокерская фирма. SigFig рассчитывает фактические затраты инвесторов на оплату услуг брокеров и делится этими данными. Кроме того, она анализирует доходность каждого частного инвестиционного портфеля в сопоставлении с биржевыми индексными инструментами (ETF) и прочими альтернативами. Эта информация дает возможность клиентам требовать от брокера лучших условий обслуживания или принимать обоснованное решение о переходе к его конкурентам[458]. Предоставив инвесторам инструмент переноса данных, SigFig вместе с клиентами способствуют достижению большей открытости брокерской деятельности на финансовом рынке.

Потребители используют технологические решения для повышения прозрачности финансовых решений и в Китае. Это относится, в частности, и к процессу заявок на выпуск кредитных карт, который осложнен завесой секретности относительно величины кредитного лимита, предоставленного властями каждому банку. По возвращении в Китай бывший сотрудник FICO и Axciom Дарвин Тю создал сервис 51credit.com, помогающий потенциальным заемщикам ориентироваться в этой непрозрачной процедуре. Как и в случае SigFig, люди предоставляют 51credit.com информацию – в этом случае данные, которые обычно требуются для заявки на кредитную карту. Проанализировав информацию и сопоставив ее со статистикой уже одобренных и отклоненных заявок, 51credit.com может направить людей в банки, где у них больше шансов получить кредитку[459]. На самом деле Дарвин и его коллеги воспроизвели процесс принятия решений в банках и добились прозрачности там, где ее вообще не существовало.