Я поинтересовался, что подразумевает под этим автор данного утверждения, и он сослался на идею о том, что рынки больше не опираются в своей работе на центральный элемент всех систем – мейнфрейм. Вместо этого системы должны размещаться в серверных парках в облачной среде, чтобы не было единой точки отказа. Я полностью с этим согласен и считаю, что необходимо более подробно объяснить суть термина цифровое ядро, так как многие неправильно его понимают.

Суть цифрового ядра сводится к перемещению всех данных банка в единую структурированную систему в облачной среде. В итоге на основании очищенных и интегрированных данных можно составить единое, исчерпывающее представление о клиенте.

Это очень непростая задача, и в большинстве банков меня уверяют, что она неосуществима. Обособленные структуры и отдельные направления бизнеса гарантируют защиту совместного использования данных и замыкают информацию о клиентах в рамках своих империй, сфокусированных на продуктах. Формирование единого, очищенного хранилища данных в облаке слишком небезопасно и создает условия для кибератак, способных уничтожить банк. Единое хранилище данных не соответствует целям управления рисками.

Я понимаю все эти опасения, но не согласен с ними. Сфокусированные на продуктах империи – вот проблема. Невозможно обеспечить ориентацию на клиента в текущей деятельности банка, если его организационная система ориентирована на продукты.

Кибервзломщикам также гораздо легче совершать хищения в случае разрозненных систем, чем при работе системы, отслеживающей цифровые записи о транзакциях в реальном времени во всей компании. Точно так же банки плохо справляются с задачей управления рисками в своих разрозненных, ориентированных на продукты структурах, что подтверждают две недавние встречи в моем банке. Первая – с моим бизнес-менеджером, который объяснил мне все тонкости работы банка с малым и средним бизнесом. Затем впервые в жизни я позволил своему персональному менеджеру нанести мне визит. Менеджер распечатал и очень внимательно прочитал всю относящуюся ко мне информацию и хотел выяснить самые последние данные в соответствии с правилом KYC и в целях продаж.

В ходе разговора менеджер спросил: «Чем вы зарабатываете на жизнь?» Я сказал, что он, как мне кажется, должен об этом знать, поскольку я часто общаюсь с менеджером по отношениям с клиентами. «Но это не отображено в наших записях, – возразил он. – С кем вы говорили?» Я объяснил, что это был Пол, мой менеджер по работе с малым и средним бизнесом, так как у меня открыт бизнес-счет в этом банке. «О, – ответил он, – я об этом не знал».

Это довольно типично для всех банков, с которыми я общаюсь, – их корпоративные, коммерческие и розничные банковские системы функционируют в изолированном режиме и не поддерживают взаимодействия друг с другом. Но цифровые банки должны работать совсем иначе.

Цифровой банк с цифровым ядром сразу бы создал единые профили цифровых следов всех тех людей, которые вступают с банком в контакт. Это единственный способ, позволяющий сформировать контекстное взаимодействие с клиентами и контекстные предложения. Кроме того, это единственный способ, обеспечивающий согласованный, расширенный и содержательный подход к клиентам.

У цифрового банка есть единое цифровое ядро данных в облачной среде, к которому можно получить доступ в любой форме. Это цифровое ядро существует независимо от процессоров, а значит, вы можете удалить отдельный сервер или систему в любой точке и заменить его новым процессором, поскольку не зависите от физических устройств. Цифровой банк полагается в своей работе на чистоту и непротиворечивость данных.

Я считаю это решающим фактором создания цифрового банка, тем не менее всякий раз, когда я говорю об этом с представителями того или иного банка, они заявляют, что это слишком трудно. Возможно, это действительно непросто, но, на мой взгляд, если банки не преодолеют эти трудности, специализированные финтех-компании, умеющие работать со структурами данных, захватят их долю рынка.

Действительно ли банкам нужно меняться?

Некоторые банкиры не считают, что финансовые технологии, интернет ценностей и цифровой формат – это основные пункты программы перемен. Некоторые банкиры вообще сомневаются, нужна ли им модернизация. Их логика такова:

Проблема вышеизложенного подхода состоит в том, что, хотя действительно так сложилось исторически, может ли банк, бездействуя, поддерживать свое существование? Я не знаю ни одного высшего руководителя банка, который сидел бы сложа руки и говорил подчиненным, чтобы они ничего не делали. Делать что-нибудь легче. Но зачастую делать что-либо означает очередной этап прежнего процесса. Вызов, который бросает ValueWeb, подразумевает нечто трансформационное. ValueWeb требует модернизации банков, поскольку новые компании отнимают у них основные рынки. Компании, занимающиеся Р2Р-кредитованием, захватили часть кредитного рынка (по данным отчета Goldman Sachs об изучении движения собственного капитала за 2015 год, к 2025 году эти компании захватят 14 % рынка кредитования); новые платежные компании замещают банки в платежном процессе; на всех финансовых рынках появляются финтех-стартапы, относящиеся к числу «единорогов», как показывает список, приведенный в конце книги.