Вы можете связаться с этими сотрудниками как с пользователями Facebook или на странице банка в Facebook и просто поговорить с ними о деньгах. Банк даже проводит в Facebook ежемесячное общее собрание, на котором объясняет сложные финансовые вопросы. Как работает годовая процентная ставка? Как банки зарабатывают деньги? Почему банкам нужна лицензия правительства? Что стало причиной банковского кризиса? Все эти темы банк развивает в ходе обсуждений до и после общего собрания, поскольку ставит перед собой цель сделать все возможное для поддержания диалога с клиентами. Это связано с восприятием банком нового мира как мира, где необходимо выстраивать отношения посредством диалога в сети, а не путем продвижения продуктов по каналам через традиционные медиа.

В этом и состоит принципиальное различие в мышлении. В частности, банки нового типа оценивают эффективность работы персонала по количеству, качеству и глубине диалогов в социальном и цифровом пространстве, а не по объему продаж продуктов. Такие банки ставят перед собой задачу стимулировать диалог с клиентами, зная, что это приведет к продажам. Поэтому годовая премия основана на коллективном вознаграждении за положительные результаты, тогда как индивидуальные стимулы связаны с вовлеченностью в качественный социальный диалог для выстраивания отношений и формирования доверия.

Таким образом, банк развертывает FSFB и затем поддерживает его путем предоставления возможности связаться с любым из друзей банка по видео. Просто позвоните мне по Skype – и мы детально обсудим интересующий вас вопрос.

Поразительно, но, по утверждению и опыту этого банка, такие структуры дружеского неформального общения по финансовым вопросам в социальных сетях побуждают людей действительно посещать отделения кредитной организации, чтобы лично встретиться с друзьями по банку в Facebook. В итоге вокруг банка формируется сообщество, а отношения банка с клиентами носят социальный, доверительный характер.

Итак, будущее банков – в создании релевантных, заслуживающих доверия диалогов в сети. Если вы хотите увидеть этот принцип в действии, просто посетите Индию (ICIGI Bank), Турцию (Akbank, Deniz Bank), Польшу (PKO Bank, mBank, Alior Bank), Украину (ПриватБанк) и другие молодые банковские рынки. Все это банки нового тысячелетия, которые мыслят в соответствии с требованиями времени.

Большинство банков говорят о внедрении новых технологий, а не о формировании у людей лучших впечатлений от их применения, потому что эти банки создавались не для эпохи интернета. Их базовые системы внедрялись в прошлом столетии, еще до появления всемирной паутины. И чтобы стать цифровыми, традиционным банкам необходимо переосмыслить свои представления о базовых системах.

В настоящее время банки многое разрабатывают своими силами. Компаний высшего уровня, которые не создавали бы своих базовых систем, практически нет. И большинство банков гордятся этим фактом. Однако им следует заменить базовые системы в соответствии с требованиями цифровой эпохи. Для этого им нужно отделить содержимое своих систем (данные) от процессоров (устройств). Вопрос в том, как заменить фундамент, не разрушив все здание. Это нелегко, но связанный в единую сеть глобальный мир технологий требует, чтобы банки стали гораздо динамичнее и гибче. Следовательно, любую устаревшую и негибкую систему необходимо извлечь и заменить, если она имеет отношение к обработке транзакций в режиме реального времени.

Банки действительно модернизируют такие системы, но пока они это делают, ситуация меняется. В то время как банки консолидируют и рационализируют базовые процессинговые системы на мегаплатформах, эти мегаплатформы становятся ненужными, поскольку теперь все это можно сделать в облаке. Я настоятельно рекомендую финансовым учреждениям перевести особо важные процессинговые системы в частную облачную среду, а сервисы коллективного доступа – в открытую облачную среду, так как это лучший способ повысить устойчивость и обеспечить непрерывность бизнеса.

Добавьте к этому постоянные DDoS- (распределенные атаки на отказ в обслуживании) и кибератаки – и банк, который не защитил свои текущие системы, не говоря уже об унаследованных, будет уничтожен. По оценкам IBM, на банки совершается 111 миллионов кибератак в год. Это более 300 тысяч атак в день! Из них 87 (или 1,67 в неделю) действительно носят вредоносный характер и наносят большой ущерб. Здесь возникает один важный вопрос. Как любая унаследованная система на уровне базовых процессов может выполнить такие требования?

Консолидация и рационализация – это хорошо, но системы должны эволюционировать и фокусироваться на непрерывном совершенствовании, а не на криогенном замораживании. Банки должны пересматривать свои системы каждые пять лет (или чаще) и обновлять каждые десять лет (или чаще). Для банков как для бизнеса, основанного на технологиях, это единственный путь к выживанию.

Согласно результатам одного исследования, немногие банки действительно заменили свои базовые системы. Вместо этого большинство финансовых учреждений наняли консультантов и поставщиков услуг для составления подробных отчетов о модернизации базовых систем и о том, как это сделать. На самом же деле ни один банк этого не делает.

Летом 2014 года компания IBM опубликовала научный отчет под названием Attitudes to Core Banking Transformation («Отношение к трансформации базовых банковских систем»). Он основан на интервью с 27 руководителями IТ-подразделений крупных европейских банков, в том числе девяти банков Великобритании. Авторы исследования пришли к выводу, что ни в одном из банков не относятся к идее замены базовых систем серьезно.

В США сложилась аналогичная ситуация; единственным банком, модернизировавшим свои базовые системы, стал BBVA. По мнению большинства аналитиков, это первый банк, который пошел на достаточно крупные изменения за последние 15 лет. Тогда как PayPal отчаянно борется со Stripe со своими системами, которым всего 15 лет, банки спокойно содержат тысячи программистов, обеспечивающих поддержку систем, в большинстве случаев созданных до PayPal и интернета.

Именно в этом заключается истинная причина найма всех этих программистов. Это делается не ради конкуренции, инноваций и сокращения затрат. Эти программисты работают в банках только из-за необходимости поддерживать любой ценой отслужившие свое унаследованные системы. По данным из отчета IBM, две трети руководителей IT-подразделений заявили о том, что на обслуживание базовых банковских систем уходит очень большая доля их бюджета.

Я предлагаю избавиться от этих систем. Банки не соответствуют требованиям цифровой эпохи, если в основе их работы лежат системы, созданные еще до возникновения интернета. У банков, функционирующих на таких системах, нет цифрового ядра. Сердце банков с базовыми системами доинтернетовской эпохи больше не бьется.

Это открывает радужные перспективы для финтех-компаний. Финансовые технологии привнесут в банковскую эпоху новое ядро – цифровое. Именно поэтому в финтех вкладывается столько денег.

В этом контексте я часто использую словосочетание цифровое ядро, поэтому был заинтригован, когда кто-то попросил дать его определение, и один из ответов оказался таким: никакого ядра больше нет.