Многие обозреватели критикуют банки за медлительность, невежественность или недалекость. Многие говорят, что банки чего-то не делают, в чем-то терпят неудачу, не имеют представления о происходящем и не могут измениться, увязли в прошлом и прячут голову в песок. На самом деле все руководители банков, с которыми я встречаюсь, обеспокоены будущим своего бизнеса. Они осознают, что традиционные банковские структуры меняются, что их маржа (а значит, и прибыль) стремительно сокращается и что переход от физического к цифровому формату необходим. Они понимают, что финтех меняет рынок к лучшему, а роль пиринговых систем, мобильных технологий и блокчейна очень важна.

Проблема в том, что руководители банков не знают, что со всем этим делать, а консультанты не могут им объяснить сути происходящего. Это напоминает мне один момент в 2006 году, когда я узнал, что компания Google выкупила YouTube за 1,65 миллиарда долларов. Год спустя во время одной презентации я услышал историю о том, как CEO McKinsey собрал свою глобальную команду и спросил, что такое YouTube. Никто из них не знал и даже не слышал об этом сервисе, поскольку они не получали к нему доступа из-за брандмауэра. Иными словами, мы живем в эпоху стремительных перемен, и многим банкирам (и консультантам) трудно за ними поспевать.

Кстати, прямо сейчас мы можем наблюдать за мегабитвой между Stripe и Klarna, а большинство руководителей банков даже не слышали об этих компаниях, хотя они важны для их бизнеса. Например, в июле 2015 года компания Adaptive Lab опубликовала результаты опроса ПО первых лиц компаний, которые показали, что большинство руководителей высшего звена не имеют понятия о том, какие перемены происходят в мире финансовых технологий, или, по меньшей мере, не знают, кто их конкуренты. Подобное отсутствие внимания к данному вопросу объясняется самой природой «единорогов». «Единорог» может появиться буквально за несколько месяцев и совершенно неожиданно создать переломную ситуацию в ключевом сегменте рынка.

Uber – лучшее тому подтверждение. Компания Uber – самый дорогой «единорог». Созданная в 2010 году, по состоянию на июль 2015 года она стоила свыше 50 миллиардов долларов. И это неудивительно, учитывая объем ее бизнеса. В 2013 году общий объем заказов Uber составлял 687,8 миллиона долларов, а в 2014-м увеличился до 2,91 миллиарда долларов. По некоторым оценкам, в 2015 году объем заказов компании достигнет 10,84 миллиарда долларов, а в 2016-м предположительно превысит 26 миллиардов долларов[7].

Venmo – хороший пример стартапа в финансовой сфере. Как было сказано в начале книги, идея его создания возникла во время уик-энда, когда два молодых парня двадцати с лишним лет, для того чтобы оплатить счета, написали это приложение. Работало оно на основе PayPal и уже через четыре года позволяло обрабатывать платежи между друзьями в объеме, превышающем 1 миллиард долларов.

Пример Venmo прекрасно иллюстрирует тот факт, что мы живем в эпоху почти бесплатных, мгновенных перемен, обусловленных мобильным интернетом, обеспечивающим возможность глобального пирингового взаимодействия. Аналоговому поколению трудно постичь эту эпоху. Именно поэтому банкирам не нужно нанимать консультантов или представителей поколения миллениум. Им просто необходимо сформировать истинную, живую культуру цифровых инноваций.

В этой связи показателен случай с СЕО одного из банков, который спросил меня, какие три вещи он должен сделать в первую очередь. Я ответил, что прежде всего ему нужно сформировать новое видение с учетом того, что сотрудники банка больше никогда не встретятся с клиентами лицом к лицу, то есть взаимодействие только через экран и отсутствие маржи на кредитах. Я сказал, что такое видение должно основываться на том, что сегодня потребитель может получить все банковские услуги в каком-либо другом месте.

Если исходить из такого предположения, как банк может зарабатывать деньги? В первую очередь предлагая клиентам новые ценности. Именно так поступили в бразильском Banco Original (см. интервью с Гугой Стокко), который осуществляет краудфандинг оптовой закупки новых автомобилей для обеспечения своим клиентам значительных скидок и предоставления выгодных кредитов. Аналогичная ситуация складывается в украинском ПриватБанке, решившем проблему покупки товаров в интернете посредством создания собственной версии Amazon или Alibaba, благодаря которой вы можете купить товар в интернете в отделении банка или дома, после чего он будет доставлен в надежно защищенную камеру хранения в отделении банка. Вы оплачиваете заказ только в том случае, если продукт вам нравится, а раз уж вы оказались в отделении банка, можете заодно взять кредит.

Все это – новые модели банкинга, в которых ценность создается посредством предоставления дополнительных услуг, а не самого финансового продукта. В мире, где все бесплатно, банкам необходимо проявлять больше изобретательности в деле создания ценности и не полагаться на устаревшие продукты с большой маржой, которой через десять лет не будет вообще.

Как только вы поймете, как зарабатывать деньги, когда все бесплатно, сформулируйте свое видение, поделитесь им с другими, пробудите у них интерес и энтузиазм по отношению к вашей идее. И наконец, реализуйте ее.

В мире выбора, который формируется вследствие объединения новых технологий со старыми финансовыми моделями, появляются гибридные системы, вобравшие в себя все самое лучшее. Хорошим примером служат Metro Bank и Zopa, объединившие усилия для совместной работы в Великобритании. Эта инновационная сделка позволяет розничным клиентам Metro Bank использовать Р2Р-кредитование в качестве класса активов для своих депозитов в расчете на то, что это обеспечит более высокий доход от сбережений. Инновационность сделки состоит в том, что Р2Р-кредитование, без сомнения, поглощает другой класс активов – кредиты. Но все дело в выборе: если клиенты знают, что могут поместить деньги в Zopa, почему бы не предоставить им такую возможность при посредничестве банка, чтобы обеспечить их сохранность?

И вот здесь начинается самое интересное, поскольку подобные инновационные сделки заключались и раньше. Fidor Bank (Германия) какое-то время оказывал услуги Р2Р-кредитования Smava через свою операционную систему, тогда как некоммерческий фонд Caja Navarra (Испания) несколько лет назад предложил собственную версию Р2Р-кредитования. В Caja Navarra назвали ее Civic Banking («гражданский банкинг») и предоставили клиентам право получать информацию о прибыли, которую банк имеет с каждой транзакции и счета. Кроме того, посредством Civic Banking можно также инвестировать в компании своих друзей и членов семьи и удовлетворять их просьбы о предоставлении кредита (при этом банк гарантирует его возврат).