кредиты, заводить кредитные карты. Если вы оказались в сложной финансовой ситуации, значит, у вас есть финансовые установки, с которыми надо разбираться, к тому же вы не управляете своими деньгами и эмоциями, у вас есть трудности с планированием. И тогда новая кредитка только ухудшит ваше положение.

Если же вы все-таки решитесь взять кредит, четко все просчитайте.

Брать деньги в микрофинансовых организациях (МФО) — плохой вариант. Микрозаймы — самые дорогие кредиты на рынке. Например, если взять микрозаём в 30 000 руб. на полгода под 365% годовых, то вернуть придется 69 383 руб.

Не верьте на слово предложениям компаний, которые обещают решить проблемы с просроченным долгом. В большинстве случаев это мошенники: должник остается все с тем же кредитом и вдобавок платит свои деньги им. Поэтому не бегите искать сторонних посредников, а пробуйте договориться с банком или коллекторами, которым передали ваш долг. Как правило, они готовы к диалогу.

План выхода из долгов

Процесс выхода из долгов включает пять этапов: диагностика и осознание проблемы; включение финансовой осознанности и поиск мотивации; анализ текущих кредитов; составление плана выхода из кредитов и его реализация; закрепление результата. Рассмотрим каждый из них подробнее.

ШАГ 1. ДИАГНОСТИКА И ОСОЗНАНИЕ ПРОБЛЕМЫ

Осознание проблемы, которая стоит перед вами в данный момент, — уже половина успеха. Чтобы понять масштаб кредитного бедствия и оценить уровень закредитованности, нужно посчитать показатель долговой нагрузки на ваш бюджет. Напомню, как это сделать.

• Складываем все ежемесячные платежи по кредитам.

• ПДН (показатель долговой нагрузки) = Сумма всех ежемесячных платежей по кредиту / Доход за месяц × 100%.

• ПДН > 25–30% — вы в зоне риска.

Например: доходы семьи — 120 000 руб./мес, платежи по кредитам — 50 071 руб./мес. ПДН = (50 071 / 120 000) × 100% = 41,7%. Кредитная нагрузка на бюджет семьи выше нормы. Это негативно отражается на уровне жизни, поскольку приходится существовать в режиме экономии. Семья хочет снизить ПДН до 25%.

ШАГ 2. ВКЛЮЧЕНИЕ ФИНАНСОВОЙ ОСОЗНАННОСТИ И ПОИСК МОТИВАЦИИ

Если вы хотите избавиться от долгов, значит, желаете перемен в жизни. Для любых изменений и действий нужна мотивация. Необходимо понять, почему вы хотите жить без долгов, зачем вам это.

У каждого из нас своя мотивация. Найти ее вам поможет техника «Финансовый переход».

Финансовый переход

Выделите в своем графике 45 свободных минут. Возьмите лист бумаги, ручку и ответьте на вопросы.

1. Как вы обращаетесь с деньгами, которые у вас есть сейчас? Вы тратите рационально или эмоционально? Кто вы в управлении средствами: успешный инвестор, ученик, транжира, хозяйка / хозяин денег и т. д.?

2. Как ваше нынешнее обращение с деньгами влияет на ваше текущее финансовое положение? Улучшает или ухудшает вашу жизнь то, что вы делаете сейчас? Как именно?

3. Что вас больше всего не устраивает сейчас в вашей финансовой жизни? Что вы хотите изменить в первую очередь?

4. Если бы вы действительно и абсолютно любили себя, что бы вы сделали или сказали себе в этой ситуации?

5. Что лучшее вы можете сделать для себя сейчас, чтобы изменить эту ситуацию?

6. За что вы должны взять на себя ответственность, чтобы в вашей жизни стало больше денег и меньше кредитов или меньше стресса, тревог и волнения по поводу денег?

7. Какие вещи, привычки или чувства в вашей жизни больше не служат вам?

8. Какие действия нужно перестать совершать, чтобы достичь цели?

9. Какие действия нужно продолжать?

10. Зачем вам это? Как изменится ваша жизнь, чего в ней станет больше?

11. Какой первый шаг вы предпримете в течение трех дней после выполнения техники?

12. Какие три шага вы сделаете в течение ближайшего месяца?

13. Что важного и ценного для себя вы поняли по результатам выполнения техники? Над чем еще подумаете?

14. Что полезного возьмете с собой?

Для меня кредит стал не только негативным жизненным событием, но и реальной мотивацией. Я приехала в Москву 20 лет назад с одним чемоданом. Начала строить карьеру, личную жизнь. Когда в 2011 году в моей жизни произошла ситуация с разводом и ипотекой, у меня было два варианта. Первый: отказаться от долларовой ипотеки, вернуться с дочкой к родителям. Второй: использовать сложившиеся обстоятельства как возможность, взять на себя финансовую ответственность, начать жизнь с чистого листа. Выбрала второй вариант — и кредит меня действительно закалил. Но я понимала, на что и почему иду, и была готова заплатить эту цену.

ШАГ 3. АНАЛИЗ ТЕКУЩИХ КРЕДИТОВ

На этом этапе вам нужно составить сводную таблицу по вашим кредитам. Ее шаблон для самостоятельного заполнения вы найдете в рабочей тетради. Для примера рассмотрим семью Петровых, у которой три кредита. В структуре платежей по ним доля ипотеки — 72,6%.

После того как вы заполните таблицу, подробно проанализируйте ваши кредиты. Сравните процентные ставки по ним со среднерыночными показателями. Для этого воспользуйтесь обзорами ЦБ РФ по стоимости кредитов (потребительских[39], ипотеке[40]) и изучите предложения банков на порталах Sravni.ru, Banki.ru.

Что получилось у вас? Процентные ставки по вашим кредитам соответствуют среднерыночным или превышают их? В текущих условиях ваши кредиты дорогие или дешевые?

Например, ставка по вашему потребительскому кредиту — 22%, а в среднем по рынку — 14%. Ваш кредит дорогой. Значит, нужно искать варианты оптимизации платежей по нему. Если же у вас ипотека под 7% годовых, а ключевая ставка ЦБ РФ — 9%, значит, ваша ипотека дешевая.

В первую очередь избавляйтесь от дорогих кредитов и кредитных карт.

ШАГ 4. СОСТАВЛЕНИЕ ПЛАНА ВЫХОДА ИЗ КРЕДИТОВ И ЕГО РЕАЛИЗАЦИЯ

На данном этапе наша задача — оптимизировать личные финансы. Мы берем их в свои руки: занимаемся планированием, учетом, контролем, оптимизацией. Далее оптимизируем инвестиционные активы (те, что приносят доход) ради большей прибыли. Неликвидные и/или малодоходные продаем и закрываем долги. Стремимся увеличить доходы, ищем дополнительные источники. Наконец, получаем налоговые вычеты, направляем их на погашение дорогих кредитов и т. д.

Есть ряд стратегий снижения долговой нагрузки: рефинансирование, реструктуризация, досрочное погашение кредитов, наконец банкротство, если платить действительно нечем и другие стратегии неприменимы. Наша цель — выбрать оптимальную и реализовать ее. Рассмотрим все эти стратегии подробнее.

Рефинансирование — это заключение нового кредитного договора для полного или частичного погашения существующей задолженности. Можно оформить его в банке, выдавшем вам кредит, или в каком-то другом. Этот способ подходит для заемщиков, которые не допускали просрочки платежей, и дает возможность получить новый кредит на более выгодных условиях. При этом можно поменять сумму ежемесячного платежа, срок кредита и процентную ставку.

Рефинансирование целесообразно в следующих случаях.