так, что хочет получить все и сразу и обесценивает накопления, ведь пенсия наступит нескоро, что случится через год — непонятно, а живем-то мы здесь и сейчас. И хочется баловать себя, жить с удовольствием, поэтому нам сложно отказаться от любимого шопинга, нового смартфона или пятничных посиделок с друзьями в кафе ради сбережений и инвестиций. Мы начинаем себя уговаривать и давать обещания: мол, как только начнем больше зарабатывать, так сразу будем копить. А сейчас откладывать не из чего, иначе придется ограничивать себя в расходах, которые доставляют удовольствие.

Вот мой личный лайфхак, который помог мне справиться с этой задачей и начать пополнять финансовый запас. В момент получения доходов я откладываю деньги на важные финансовые цели и в фонд радости на спонтанные покупки и развлечения. Так мой мозг понимает, что есть деньги на комфортную жизнь сейчас, мне не нужно ужиматься и при этом хватает для накоплений на цели. Поэтому внутреннего сопротивления откладыванию средств на будущее не возникает.

Чтобы не забросить процесс накоплений, поддерживайте свою мотивацию.

• Определяйте значимость цели. Ответьте себе на вопросы: «Насколько для меня важно создать финансовый запас для себя и семьи? Зачем мне это? Как это соотносится с моими ценностями? Как я буду себя чувствовать, когда у меня на счете будет лежать кругленькая сумма денег?»

• Разбивайте цель на этапы. Ставьте промежуточные цели: накопить 10% от общей суммы финансового резерва, 30, 50% и т. д.

• Радуйтесь и отмечайте успех, поощряя себя маленькими наградами. Здесь важна не материальная составляющая, а ваши положительные эмоции — гордость и радость за себя.

• Не увлекайтесь чрезмерной экономией, чтобы в какой-то момент не сорваться и не начать активно тратить свои накопления, потому что захочется расслабиться и немного пожить в свое удовольствие.

• Заручайтесь поддержкой семьи, друзей. Поддержка окружения очень нужна и важна для формирования ваших новых финансовых привычек.

Вот пример, как поддержка единомышленников помогает покорять финансовые вершины. Своей историей поделилась бизнес-леди Любовь Хатамова.

Пример: финансы для женщин

«Вокруг все твердят о важности окружения. О том, как необходимо быть среди тех, кто в нужный момент услышит и подскажет, что делать и куда бежать, если тебе совсем плохо и не знаешь, что ждет за поворотом.

Согласна с этими утверждениями. Мы растем только тогда, когда целенаправленно окружаем себя теми, кто сам хочет меняться и жить в лучшем будущем.

Так было и у меня. С 2016 года я сама, шаг за шагом, меняю свое окружение, создавая и объединяя женщин для помощи в бизнесе друг другу.

За шесть лет я построила самую большую сеть женского бизнес-нетворкинга, которая представлена в 32 городах нашей страны и на Кипре.

2020 год. Пандемия. У предпринимателей в один миг остановилась работа, услуги стали не востребованы, люди закрылись в своих квартирах. Нет работы, некому продавать, не у кого закупать. У многих женщин бизнес рушился на глазах. А самое страшное, что у большинства из них не было никакой подушки безопасности, благодаря которой они могли бы пережить наступивший кризис. Никто и не предполагал такого исхода, все зарабатываемые деньги тратились или на личные нужды, или на нужды бизнеса.

Еще в декабре 2019 года я начала создавать новое направление в сообществе: финансовый клуб, в котором обсуждались актуальные для участниц темы финансовой грамотности. По результатам опроса среди участниц сообщества я поняла, что многие не знают простого правила “заплати сначала себе” и не осознают, откуда они могут взять лишние 100–500 руб., чтобы отложить в копилку. Да, казалось бы, все зарабатывали, все хотели иметь сбережения, но никто их не делал. И пандемия очень отчетливо показала эту боль.

В финансовом клубе мы запустили челлендж, в рамках которого участницы каждый день откладывали комфортную для себя сумму — от 50 до 300 руб.

Так много сначала было вопросов: как, где я возьму, у меня все уходит на другие расходы… Но именно потому, что мы все вместе системно стали откладывать, отчитываясь в чате: я отложила сегодня 100, а я 50, а я 200 смогла. У многих уже через шесть месяцев в кубышке была определенная сумма.

Вот такие истории бывают, когда объединяются близкие по духу люди. Когда решаются похожие задачи. И я точно знаю, что любые невзгоды нам по плечу».

Итоги

Финансовый резерв — основа финансовой безопасности семьи. Рекомендуемый его размер — от трех до двенадцати сумм ежемесячных расходов семьи.

Работающий способ создать финансовую подушку безопасности — откладывать деньги в момент получения дохода, а не по остаточному принципу.

Финансовая подушка должна храниться в надежных и ликвидных инструментах. Она расходуется при кризисных событиях, влияющих на доходы семьи, и не тратится на текущие нужды.

Глава 6. Как разобраться с кредитами

Кредит. Как много в этом слове (и не подумайте, что только для сердца русского: жизнь в кредит и проблемы с кредитами — актуальный вопрос для жителей многих стран)… У каждого из нас оно вызывает разные эмоции. Для кого-то кредит — это зло. Для кого-то — возможность быстро получить желаемое.

Если откинуть эмоции, то кредит — это просто финансовый инструмент со своими плюсами и минусами. Грамотно и осознанно оформленный заём средств поможет вам достичь финансовых целей, убрав фактор ожидания. Вы получите желаемую вещь сразу, но за нее нужно будет заплатить проценты банку. А вот если кредит взят на эмоциях, неосознанно, человека может затянуть в финансовую яму.

Кредит — деньги, выдаваемые банком в долг заемщику в определенной сумме, которую тот обязан возвратить с уплатой процентов на условиях, предусмотренных договором. В зависимости от цели использования кредиты бывают целевыми (на покупку конкретного имущества) и нецелевыми (банк выдает заемщику средства, не требуя определить цель и не контролируя, на что они будут потрачены). По наличию залога они подразделяются на залоговые (обеспеченные имуществом заемщика, например ипотека) и беззалоговые — без обеспечения (например, на обучение или покупку товара в магазине). Эти два параметра влияют на стоимость займа. Как правило, целевые кредиты выгоднее, чем нецелевые, а залоговые выгоднее беззалоговых.

Что еще нужно знать о кредитах? Для них предусмотрены два вида платежа — аннуитетный и дифференцированный.

• Аннуитетный: в течение всего срока кредита вы ежемесячно платите банку одинаковую сумму. В первой половине срока большая часть платежа идет на погашение процентов и только остаток — на погашение суммы основного долга. Этот вид платежа очень любим банками, потому что он для них выгоднее.

• Дифференцированный: заемщик ежемесячно вносит