«Так как сумма моего вклада меньше 700,000 руб., я смотрю на величину ставки. У малоизвестных и небольших банков она на 2–3 процентных пункта выше, чем у тех, кого СМИ и аналитики называют надежными», – рассказывает Виктор Т., частный инвестор. С ним сложно спорить. В начале 2009 года лучшие рублевые ставки по годовым вкладам составляли 16–14 % годовых (по годовым депозитам с капитализацией процентов на сумму до 700,000 руб.); по валютным: 13–11 % – в долларах и 13–10 % – в евро (здесь и далее – данные www.banki.ru). Такую доходность предлагают «Алтайэнергобанк», «Инвестбанк», «Интеркоммерц банк», «Российский Капитал», «Мой Банк». Некоторые из них не входят в сотню крупнейших кредитных организаций страны, но разве это остановит инвесторов, готовых к риску?

Те же, кто предпочитает надежность, могут рассчитывать на прибыль в размере 13,5 % в рублях и 9,5 % в долларах или евро. В данном случае мы доверяем деньги банкам, входящим в ТОП20 самых депозитных: «Абсолютбанк», «Альфа-банк», «Связь-банк», «Промсвязьбанк», «Петрокоммерц». Наивысшая степень надежности у Сбербанка, «ВТБ24» и «Газпромбанка». Однако прибылью они вряд ли порадуют вкладчика: 12,75–10 % – в рублях, 7,5–6,5 % – в долларах, 7,25 – 6 % – в евро.

Пример...

Разместим 250,000 руб. на годовой депозит с ежемесячной капитализацией процентов в трех различных банках:

Источник : www.banki.ru, на 2 января 2009 года.

«Безусловно, у каждого инвестора – свой подход к рискам. Но лучше положить деньги под 10–11 % годовых в надежный банк, чем получить на 2–3 % процентных пункта больше, устроив средства в мелкий – будете нервничать весь срок вклада, к тому же неизвестно, сколько времени и сил потратите на получение денег через АСВ в случае банкротства кредитной организации», – замечают банкиры.

Валюта вклада

Рубль стал главным разочарованием частных инвесторов в прошлом году. С октября 2008 года курсы доллара и евро пошли вверх, а население кинулось в банки и «обменники» переводить рублевые сбережения в валютные. Прогнозы на будущее тоже не слишком оптимистичные: «Все фундаментальные факторы сейчас указывают на девальвацию рубля», – заявил в конце 2008 года главный экономист российского представительства Всемирного банка Желько Богетич. Многие отечественные эксперты полагают, что в 2009 году доллар может достигнуть отметки в 34–40 руб. Теория и прогнозы вкладчикам – не помощники, им нужны действенные рецепты борьбы с валютными рисками. В какой валюте открывать депозит?

«Можно посоветовать частным инвесторам разделить портфель на доллары, евро и рубли в соотношении: 50 % – в рублях и 50 % – в валюте. При этом валютную часть держать из расчета 30 % – в долларах и 20 % – в евро. При желании можно увеличить долю этих средств до 60 %», – советуют банкиры. Укрепление рубля или одной из валют компенсирует падение другой.

Еще один вариант – открыть вклад, который предусматривает размещение средств сразу в нескольких валютах в рамках одного счета – их называют мультивалютными. Чаще всего банк открывает три счета – в рублях, евро и долларах. Однако некоторые кредитные организации оригинальничают и добавляют более экзотические составляющие – швейцарский франк или английский фунт стерлингов. При этом вкладчик сам определяет, в каком соотношении распределить деньги на депозите, доступны любые пропорции. Основное преимущество такого вклада – возможность в течение всего срока переводить деньги из одной валюты в другую. Если резко снижается курс рубля, вкладчику, который имеет обычный рублевый вклад, не позавидуешь: придется срочно закрыть счет, теряя проценты. А обладатель мультивалютного депозита просто конвертирует средства из одной валюты в другую без потерь. Такие вклады становятся очень популярными в период финансовой нестабильности. Как и классические, мультивалютные вложения обладают дополнительными опциями: капитализацией процентов, возможностью пополнения вклада, пролонгацией и т. д.

Идеальных вкладов не бывает, мультивалютный депозит тоже имеет свои минусы. Вкладчик несет расходы при конвертации одной валюты в другую – она проходит по внутреннему курсу банка (может отклоняться от курса ЦБР на 3–5 %, 1 % или символические 0,1 %). Чтобы провести конвертацию, придется ехать в отделение, где открыт вклад, и писать заявление. Правда, некоторые кредитные организации позволяют своим клиентам не тратить время и все операции осуществлять через систему интернет-банкинга. Немного разочаровывают ставки: по мультивалютным депозитам они на 1–3 % ниже, чем по обычным (при прочих равных условиях). Но возможность быстро реагировать на валютные изменения и переводить средства, например, из рубля в доллар при росте «американца» без потери процентов – того стоит.

Кроме ставок, при выборе мультивалютного вклада, нужно обращать внимание на дополнительные условия: возможность пополнения, минимальная сумма дополнительного взноса, схема выплаты процентов, условия конвертации валюты. В некоторых банках существуют ограничения по количеству конвертаций в течение срока вклада. Другие устанавливают высокий минимальный порог по остаткам на счете по каждой из валют, а также высокие пороги дополнительных взносов, ограничивают сроки (первые 180 дней для годового депозита) и периодичность внесения средств (например, раз в месяц). Все это существенно влияет на возможность управления деньгами.

Лучше всего мультивалютные вклады подходят тем инвесторам, которые обладают достаточно высоким уровнем финансовой грамотности и готовы к активному управлению своими средствами. Чтобы вклад «работал», его держателю необходимо постоянно следить за тенденциями и ориентироваться на валютном рынке, уметь прогнозировать колебания валютных курсов.

Сроки вклада

Еще один важный критерий – срок депозита. Учитывая, что прогнозировать изменения курса рубля к евро и доллару на долгосрочную перспективу практически невозможно, лучше делать ставку на «короткие» депозиты – три-шесть месяцев. Не исключено, что ставки будут расти. В этом случае клиент сможет перенести деньги после окончания срока вклада под более выгодный процент. Не лишним будет при открытии краткосрочного депозита поинтересоваться возможностью и условиями его пролонгации. Если она предусмотрена, банк автоматически продлевает депозит на новый срок (аналогичный предыдущему) по прежней ставке. Если пролонгации нет, по окончании срока договора устанавливается ставка до востребования – символические 0,1 % годовых. В этом случае стоит запланировать поход в банк на дату окончания срока вклада, чтобы открыть новый срочный депозит или забрать деньги вместе с начисленными процентами.

Можно выбрать вклад и на более длительный срок – один-два года. Лучше отдать предпочтение тому, который предусматривает возможность частичного изъятия или досрочного расторжения договора без потери процентов. Такие депозиты сейчас есть на рынке. Правда, ставка по ним будет ниже, зато управлять средствами проще.