...

Распределительные общества

По мнению Бевериджа, создание обществ взаимопомощи обусловливалось тремя причинами: во-первых, стремлением людей получить вспомоществование в случае болезни, во-вторых – стремлением избежать нищенских похорон и, в-третьих, стремлением накопить приличную сумму на черный день, на старость или на дорогостоящую покупку [74] . Ордена в первую очередь занимались выплатами по болезни, оказанием медицинской помощи и пособиями на похороны, хотя в XIX веке они постепенно начали уделять больше внимания отсроченным выплатам по ежегодным взносам для обеспечения людей в старости и смешанному страхованию.

Распределительные общества, однако, больше внимания уделяли сбережению средств, полученных в виде взносов, и любой образовавшийся за год избыток делили поровну между участниками. Недостаток этого принципа заключался в том, что чем старше становились члены общества, тем больше им выплачивалось пособий, а значит, и избыток становился все меньше. Но подобное отсутствие просчитанной страховой политики имело и свои плюсы. Выплачивая более высокие взносы, чем это было абсолютно необходимо, члены общества знали, что этих средств в обычных обстоятельствах хватит на любые пособия, а остаток будет им возвращен. Кроме того, такая система была хорошей гарантией от симуляции заболеваний с целью получения пособия, поскольку все участники были заинтересованы в том, чтобы к концу года в фонде оставался избыток. Беверидж приводит свидетельство преподобного Портмэна из Стипл-Фицпейна в графстве Сомерсет, выступавшего перед Королевской комиссией в 1874 году. Он признал, что, на первый взгляд, идея ежегодного распределения накопившегося избытка между всеми членами может показаться недальновидной, однако привлек внимание и к преимуществам такой системы. Для сельскохозяйственных рабочих получение время от времени «кругленькой» суммы в 25–30 шиллингов было огромным подспорьем. Кроме того, как он установил, эти деньги не транжирились впустую, а использовались на покупку чего-то действительно нужного – обуви, одежды или свиньи для откорма. Беверидж отмечает в этой связи: «А ведь из таких вот Стипл-Фицпейнов состоит (или состояла) вся сельская Англия» [75] .

Депозитные общества

Аналогичное стремление сбалансировать накопление средств со страхованием по болезни и пособием на случай кончины привело к появлению депозитных обществ и обществ Холлоуэя. Первое депозитное общество было основано в 1831 году, но по-настоящему эта идея пустила корни уже позднее. Организация, созданная в 1868 году в Олбери (графство Суррей), к 1872 году превратилась в Национальное депозитное общество взаимопомощи, став крупнейшей структурой этого типа. Каждый член общества вносил определенную сумму, которая, после вычета некоторой доли на административные расходы, частично поступала в общий фонд для страхования по болезни, а частично – на личный счет вкладчика, и по этим средствам начислялись проценты. Члены общества могли сами выбирать размер взноса – он только не должен был быть меньше 2 или больше 20 шиллингов в месяц. Именно от этого зависел объем страхования по болезни – ежедневное пособие равнялось месячному взносу. Кроме того, всех членов общества призывали сделать первоначальный вклад на личный счет в пределах от 2 пенсов до 30 фунтов. Сумма этого депозита, не отражаясь на объеме страховых выплат, влияла на их длительность.

Пособие по болезни отчасти выплачивалось из общего фонда, а отчасти – из средств наличном счете участника; соотношение между этими долями зависело от его возраста на момент вступления в общество. Оно предоставлялось до тех пор, пока на личном счете человека оставались деньги. Это означало, что редко болеющие люди могли к моменту ухода на покой накопить на счете немалую сумму. С другой стороны, человек, ставший жертвой длительного заболевания, мог истощить все деньги на своем счете, однако в этом случае ему предоставлялись «льготные выплаты» на тот же период, в течение которого он получал страховое пособие. Благодаря этим стимулам члены Национального депозитного общества взаимопомощи обращались за страховым пособием по болезни сравнительно редко.

Страховка по болезни выплачивалась по следующей схеме. Мужчины, вступившие в общество в возрасте от 16 до 30 лет, получали 75 % пособия из общего фонда, а 25 % – с личного счета. «Льготные выплаты» составляли 75 % от объема страхового пособия. Для мужчин, вступивших в общество в возрасте 40–50 лет, половина страховки выплачивалась из общего фонда, а половина – с личного счета, причем льготные выплаты составляли 50 % страховки. В 1872 году в составе Национального депозитного общества взаимопомощи насчитывалось примерно 1000 участников, в 1899-м – 46 000, а в 1910-м – 210 000 [76] . После введения общенациональной системы страхования общество начало быстро разрастаться и к 1939 году насчитывало 1462 183 члена.

Общества Холлоуэя

Общества Холлоуэя основывались на принципах, разработанных Джорджем Холлоуэем, основавшим в 1874 году Консервативное рабочее общество взаимопомощи (Working Men’s Conservative Friendly Society) в Страуде. Они также строились на сочетании накоплений со страхованием по болезни, но по системе функционирования отличались от Национального депозитного общества взаимопомощи. Взнос здесь был значительно больше, чем требовалось для покрытия страховки по болезни, и он целиком поступал в общий фонд. Каждый год образовавшийся избыток делился поровну и переводился на личные счета членов общества, по которым начислялись проценты. Для всех участников в возрасте до 30 лет размер взноса был одинаков, однако после тридцати он каждый год увеличивался. Другая отличительная черта обществ Холлоуэя заключалась в том, что каждый участник мог увеличить свою долю в распределяемом избытке за счет владения не одной, а несколькими акциями организации (до десяти). Главная идея заключалась в том, чтобы, выплачивая взнос в большем объеме, чем это было необходимо для страхования по болезни, человек мог накапливать избыток себе на старость. Однако, в отличие от Национального депозитного общества, в данном случае средства участника на страхование по болезни исчерпаться не могли. Крупнейшими из подобных организаций были Идеальное страховое общество Бирмингема (Ideal Benefit Society) (основано в 1893 году) и Акционерное общество Тенбридж-Уэллз (Tunbridge Wells Equitable) (основано в 1881-м).

Унитарные накопительные общества

Так назывались накопительные общества, не имевшие отделений; это позволяло отличать их от распределительных обществ, где все излишки возвращались членам по истечении 12 месяцев. Большинство унитарных накопительных обществ имели локальный характер, но одна-две такие структуры выделялись из общей массы. Крупнейшим унитарным обществом взаимопомощи были «Удальцы» (Hearts of Oak). Оно было образовано в 1842 году – тогда в нем числилось 12 человек. К 1856 году численность «Удальцов» выросла до 5000, а к 1872-му – до 32 000. Обществом управляла ассамблея делегатов, представлявших 231 район, на которые была разделена страна. До 1911 года делались попытки сохранять дух «управления снизу», но после введения общенациональной системы страхования от них отказались. Общество выплачивало пособия по болезни и в случае смерти и осуществляло смешанное страхование. В рамках системы общенационального страхования оно процветало и к началу Второй мировой войны насчитывало 444 000 членов [77] .