1. Сопоставьте стоимость покупки с вашим ежемесячным доходом. Если сумма находится в пределах 3–12 ежемесячных сумм ваших доходов, уверяю – проще и дешевле накопить. Если уж не можете удержаться, хотя бы не берите кредит прямо в магазине – потребительский кредит в банке или оплата кредитной картой будут все-таки дешевле раза в два (в среднем 25 % против 50 %).

2. Спланируйте свои денежные потоки с учетом платежей по кредиту.

3. Создайте резерв в размере 6–12 сумм ежемесячных расходов (с учетом платежей по кредиту) на непредвиденный случай.

4. Если вы берете кредит с целью получения дохода от кредитных средств – посчитайте полную стоимость кредита и сравните ее с планируемым доходом (с учетом рисков).

5. Берите кредит в той валюте, в которой вы получаете доход или основную его часть.

6. Внимательно читайте кредитный договор на предмет прав банка: возможности увеличения процентной ставки, стоимости залога, досрочного гашения, штрафов, пени и т. п.

7. При выборе банка руководствуйтесь одним правилом: величина ставки по кредиту и скрытых комиссий. Для этого проведите анализ актуальных рыночных ставок хотя бы на сайте banki.ru. Остальное в данном случае не так важно – вы ведь не даете деньги банку, а берете у него. Для начала узнайте условия кредитования в банке, в котором уже обслуживаетесь: могут быть льготные ставки для клиентов, особенно корпоративных (если у вас зарплатный счет от работодателя в этом банке).

8. Уточните, какие документы о подтверждении дохода запрашивает выбранный вами банк, – возможно, вы не сможете предоставить именно их. А также изучите другие условия и требования банка к заемщикам.

Если бы Алексей, история которого была рассказана в 1-й главе (помните? тот, который на «Инфинити» ездил), сделал эти несложные шаги, ему было бы очень сложно попасть в ту ситуацию, в которую его загнали непродуманные кредиты.

Когда вы уже взяли кредит…

1. Не пропускайте платежи.

2. Вносите платежи в соответствии с графиком платежей, без задержек – наличными в банке/банкомате банка. Если делаете перевод со счета в другом банке – делайте минимум за пять рабочих дней до даты оплаты по графику. Сохраняйте копии платежных документов как минимум до очередного платежа по кредиту, а в случае досрочного погашения части кредита – до подписания измененного графика платежей.

3. Для автоматизации гашения кредита вы можете использовать регулярные платежные поручения в системе интернет-банкинга вашего банка (если он предоставляет такую возможность). Только перед этим уточните банковские комиссии.

4. Старайтесь гасить кредит досрочно, это уменьшает вашу переплату за покупку.

5. При наступлении форс-мажорных обстоятельств, влияющих на вашу способность гасить кредит, уведомьте об этом банк, не пытайтесь тайно перекредитоваться или скрываться от сотрудников банка.

6. Если речь идет о кредитной карте – старайтесь гасить кредит в льготный период.

7. Следите за изменением рыночных ставок на кредиты, аналогичные вашему: если они упали, нужно подумать о перекредитовке под меньший процент. Например, в конце 2011 года ставки по ипотеке и автокредитам существенно снизились по сравнению с 2009 годом, когда банки в кризис практически перестали давать кредиты и поднимали ставки.

Если все факторы учесть и сделать точный расчет, можно говорить о полезности кредита.

Подумайте и вы, когда и если будете брать кредит: что у вас имеется ценное, что может выступить в качестве дополнительного гаранта для банка? Кстати, это что-то можно даже предложить в качестве залога, и тогда кредит будет дешевле. Залогом может быть: недвижимость, машина, ценные бумаги и вообще весь инвестиционный портфель, размещенный любым способом.

И еще: не забывайте о банковских комиссиях за перевод денежных средств в другие банки. Это, конечно, вопрос не про кредиты, но в моей практике чаще всего люди попадают в подобные ситуации почему-то с кредитными деньгами (может, потому что не имеют личных сбережений и незнакомы с понятием переводов).

Классика жанра.

Как это получилось? Считаем: 1700 тысяч рублей ей перечислили родители. Стоимость перевода в ОДНОМ-банке в ДРУГОЙ-банк стоит 1 % от суммы, максимум одна тысяча рублей. А вот за обналичивание сумм, поступивших на личный счет путем перевода из других банков, взимается комиссия 1 %. А это 17 тысяч рублей. Если бы Маша хотя бы уточнила, как ей лучше поступить, – могла бы потратить всего одну тысячу рублей на перевод.

Кстати, комиссия за обналичивание денег, поступивших на счет путем перевода, в ОДНОМ-банке на суммах свыше трех миллионов рублей – 7 % от суммы…

Пожалуйста, думайте сначала, прежде чем что-то делать с деньгами. Не всегда попадаются операционисты, которые подумают вместо вас и посоветуют, как минимизировать банковские комиссии. Я бы даже сказала, что это очень большая редкость.

Часто нам сложно управлять семейным бюджетом только из-за лени: приходится после работы бегать по банкам и т. п., кажется, что слишком много времени потребует перевод денег со счета на счет и т. д. На самом деле все намного проще, чем вы думаете, – сейчас многие финансовые учреждения начали бороться за клиентов, достаточно один раз потратить субботу и наладить всю систему – и у вас все будет автоматизировано.

Помните человека, про которого в начале главы я писала, что у него опустились руки из-за большого количества банков, счетов и управления ими? Последней каплей послужила потеря процентов при досрочном закрытии депозита в одном из банков из-за новостей о его банкротстве (кстати, банк так и не обанкротился и прекрасно работает по сей день).

Так вот: потратив одну субботу на отлаживание финансовых потоков, сегодня он имеет следующее положение дел.