Запомните, как бы ни были соблазнительны предложения банков по кредиту, не существует товаров, которые были бы необходимы вам прямо сейчас. Что вам может так приспичить, что это нельзя отложить на полгода или год? Машина? А велосипед на что, а общественный транспорт? Найдите альтернативу той вещи, о которой трепещет ваше сердце. Хватит вести себя подобно малому ребенку, попавшему в детский магазин и с ревом тычущим пальчик в понравившуюся игрушку. Это ему дозволено «просто хотеть» и не важно, что у мамы нет денег. Но мы же взрослые и здравомыслящие люди. Если уж мы пришли к выводу, что необходимо на что-то потратить свои деньги, то это «что-то», скорее всего, вполне может подождать.

Не кормите банки без необходимости. Опять же, можно полгода-год посмотреть любимый сериал по старому телевизору и через указанный срок купить новый, а к нему (на деньги, сохраненные от кредитный переплаты) – акустическую систему. Кроме того, к тому моменту, когда вы накопите на указанный телевизор, его цена, скорее всего, значительно понизится – а это вам опять на руку.

Умение копить всегда будет иметь и другие козыри, помимо уже перечисленных, Так, научившись обходиться без заемных средств, вы ограждаете себя от периодической беготни по банкам и нескончаемых стояниях в очередях. А уж чего стоит несравненное чувство независимости и уверенности, чувство того, что ты – сам себе хозяин, хозяин своим деньгам и ни перед кем не стоишь в долгу.

Минусы кредитов не ограничиваются только переплатой и чувством всепожирающей зависимости от долга. Так, привязанность к кредитам обычно сопровождается жизнью не по средствам. Возможность получить деньги сразу и в большом количестве заставляет многих людей переоценивать свои финансовые возможности – ведь чем легче достаются деньги, тем легче их потратить.

В моей адвокатской практике был один интересный случай. Ко мне пришла женщина лет 35. Она спрашивала, что ей делать с непомерно возросшим долгом по кредиту. Как выяснилось, один «добросердечный» банк прислал ей кредитную карту прямо на дом в конверте. Почуяв «манну небесную», клиентка с помощью чудо-карты обналичила через банкомат сумму в размере 60 000 рублей и в тот же день потратила ее на всякую ерунду. Очень мне заполнилась ее фраза: «Я таких больших денег никогда не держала в руках». (Да, уважаемый читатель, для большинства моих клиентов 2 000 долларов – колоссальная сумма. Так что если вы думаете, что я очень хорошо зарабатываю, напомните себе, что доходы адвоката напрямую зависят от доходов его клиентов.)

Вера в постоянную халяву русского человека порой наталкивает на множество дурацких и неосмысленных поступков. Разумом он, возможно, и понимает, что за все в жизни нужно платить, но душой надеется на чудо. «А вдруг про меня банк забудет, ведь я поставил всего маленькую закорючку на бумаге?» Или: «Зачем мне бояться банковских санкций, ведь с меня нечего взять?» Примерно такие мысли заставляют некоторых неправильно оценивать ситуацию и подвергать свое материальное положение большому риску.

Поскольку меня не отпускало страстное желание докопаться до источника людской глупости, я задал той клиентке простой вопрос: «Зачем вы сняли и потратили эти злосчастные 60 000, в то время как нигде не работаете и живете втроем на пенсию мамы?» Ничего внятного в ее ответе не было – так же, как и в голове, когда она снимала деньги с кредитной «карточки счастья». Она сама выкопала себе этой самой карточкой долговую яму и сама в нее упала (не без попустительства хитрого банка, конечно). Опуская подробности, скажу, что история моей клиентки завершилась все же благополучно.

Кредит порождает в человеке иллюзию более широких возможностей. Именно эта иллюзия заставляет людей покупать то, что им не по карману – ведь те товары и услуги, на которые они раньше и внимания не обращали, теперь при помощи кредита начинают казаться более доступными. Но, как говорит русская поговорка, «нужно креститься когда кажется». ☺ И действительно, человек, попавший во власть этой финансовой иллюзии, рискует сделать из своей кредитной истории целый роман – причем с печальным концом.

Разум, опьяненный «кредитованными» перспективами, может привести своего хозяина к краху. Чрезмерное пристрастие к заемным деньгам наращивает долговые обязательства как снежный ком. Я работал со многими клиентами, долги которых были настолько огромны, что им оставалось дать только один совет: «Переписывайте свое имущество на родственников». Эти люди не в силах были оплатить не то что сами долги, а даже проценты по ним. А если к этому прибавить еще неумолимо накапливающуюся неустойку…

Если обстоятельства прижали вас к стенке и вынуждают выложить крупненькую сумму за послабление своей хватки, то почему бы не обратиться за материальной помощью к родственникам и друзьям? Они для того и нужны, чтобы было у кого занять денег. ☺

В поиске альтернативы кредитам можно обратить внимание на те товары, на приобретение которых предоставляется рассрочка платежа. Рассрочка хороша не только тем, что избавляет нас от переплаты, но и в некоторых случаях позволяет получить существенную выгоду. Так, если вы решили купить автомобиль и уже скопили на него нужную сумму, не торопитесь оплачивать всю стоимость сразу, если его покупка предлагается с рассрочкой платежа. Автосалоны частенько идут на специальные акции, согласно которым готовы предложить тот или иной автомобиль с рассрочкой платежа (с нулевой переплатой) даже на 2 года. Таким образом, важно воспользоваться такой рассрочкой, а имеющуюся сумму, на которую собирались купить машину, положить в банк. Легко понять, для чего это нужно – ведь, например, если вы согласились взять в рассрочку на 2 года авто, которое стоит 500 000 рублей, то указанная сумма, лежа в банке под 10 %, сделает вам за этот срок дополнительный доход в 100 000 рублей. Таким образом, по истечении двух лет вы снимете деньги, расплатитесь за машину, а полученный навар используете по своему усмотрению. Машина, таким образом, обойдется вам не в 500 000, а в 400 000 рублей.

Главное – сторониться «псевдорассрочек», под видом которых часто скрываются кредиты. Как распознать «псевдорассрочку»? Все просто: если вам предлагают товар с рассрочкой платежа, а его окончательная стоимость больше, чем при условии его сиюминутной оплаты, то перед вами «псевдорассрочка». Вся хитрость этой ситуации в том, что проценты по кредиту здесь «закамуфлированы» путем включения их в итоговую стоимость товара.

Кредит, называемый непонятным словом «ипотека», – явный победитель по срокам и размеру общей переплаты среди остальных кредитов. Прошли те времена, когда было очень выгодно «брать ипотеку». В свое время средний процент ипотечных ставок был в разы меньше среднего процента ежегодного роста цен на жилье. Но по оценкам специалистов, в ближайшие несколько лет рост цен на недвижимость едва будет дотягивать до уровня инфляции, а потому ипотека теряет всю свою актуальность.

При всей привлекательности ипотеки, не стоит забывать, что она взваливает на наши плечи и материальную, и психологическую нагрузку. И вероятность того, что мы ее не выдержим на большом отрезке времени, остается высокой. Зачем брать на себя ипотечный крест и тащить его так долго, если этой тяжелой ноше есть прекрасная и легкоподъемная альтернатива?