стоимость займа. Для кредитов предусмотрены два вида платежей: аннуитетный (одинаковая сумма в течение всего срока) и дифференцированный (сумма платежа постепенно уменьшается за счет сокращения суммы процентов, начисляемых на остаток долга).

Кредитная история — финансовое досье заемщика перед кредиторами, где отражена информация обо всех взятых и погашенных кредитах, просрочках по ним, поданных заявках на получение кредитов и решениях банков по ним, о банкротстве, долгах за коммунальные услуги и об алиментах при неисполнении решения суда в течение десяти дней. Это ваш финансовый паспорт для банков, потенциальных работодателей, страховых компаний.

Мисселинг — продажа одного финансового продукта под видом другого (например, под видом банковского вклада вам могут продать накопительное или инвестиционное страхование жизни).

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — комбинированный продукт, который совмещает в себе страховую защиту и накопление денег. Договор заключается на срок от пяти лет.

Накопительный счет — банковский счет, который можно пополнять на разные суммы, снимать деньги в любое время без потери начисленного дохода. Процентная ставка по нему не фиксирована, банк может изменить ее в любой момент в одностороннем порядке.

Налоговый вычет по налогу на доходы физических лиц — сумма, уменьшающая размер дохода (налогооблагаемую базу), с которого уплачивается налог.

Обязательства — все ваши долги другим людям и организациям: кредиты (ипотека, потребительские кредиты, кредитные карты, займы в МФО и т. п.), долги друзьям, близким, знакомым; долги по коммунальным услугам, задолженность по алиментам и т. п.

Оптимизация — грамотное перераспределение средств между статьями расходов, чтобы найти дополнительные деньги для достижения финансовых целей и улучшения качества жизни.

План бюджета на год — постатейный годовой план доходов и расходов человека или семьи с помесячной разбивкой.

Показатель долговой нагрузки на бюджет (ПДН) — соотношение платежей по всем кредитам и займам человека к его ежемесячным доходам.

Принцип 3R — рациональное отношение к вещам и потреблению, включает сокращение потребления (Reduce), повторное использование вещей (Reuse) и переработку (Recycle).

Расходы — деньги, которые тратит семья на собственные нужды (коммунальные платежи, питание, связь, одежду, транспорт, обучение, отдых и др.) за определенный период.

Реструктуризация кредита — изменение условий конкретного займа путем подписания дополнительного соглашения к кредитному договору; можно оформить только в банке, выдавшем кредит.

Рефинансирование кредита — заключение нового кредитного договора для полного либо частичного погашения уже существующей задолженности; можно оформить в любом банковском учреждении.

Самосаботаж — внутреннее, нередко неосознанное противодействие любым переменам.

Сбережения — разница между доходами и расходами человека или семьи (домохозяйства), источник формирования финансовой подушки безопасности и инвестиций для достижения целей.

Спонтанные покупки — приобретения, сделанные необдуманно, под влиянием эмоций и из-за отсутствия финансовой дисциплины.

Текущая стоимость финансовой цели — стоимость цели на данный конкретный момент в денежном выражении.

Финансовая подушка безопасности (финансовый резерв) — запас денежных средств, который поможет сохранить привычный уровень жизни в течение определенного периода времени при наступлении финансовых проблем. Рекомендуемый размер — 3–6-месячная сумма расходов семьи.

Финансовая устойчивость — финансовое состояние семьи, которое обеспечивает достойный уровень и качество текущей жизни, платежеспособность домохозяйства, возможность создавать капитал для реализации целей при минимальных рисках.

Финансовая цель — важная для вас мечта с конкретной денежной стоимостью и сроком достижения. Все финансовые цели могут классифицироваться по нескольким основаниям: срокам (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные), этапам жизненного цикла (стратегические и тактические), своей принадлежности (общие семейные и личные).

Финансовые убеждения — мысли и чувства, установки человека по поводу денег, сформированные в детстве под влиянием близких и в результате собственного жизненного опыта.

Экономия — в контексте этой книги ограничение личных расходов, сокращение трат.

Приложение № 1. Финансовая диагностика

Этот тест поможет вам оценить, насколько грамотно вы управляете личными финансами, а над какими навыками и финансовыми привычками нужно поработать.

Рекомендую проходить тест два раза в год, чтобы видеть динамику и понимать, как обстоят дела с вашим финансовым здоровьем.

Чем больше баллов из возможных вы набрали, тем эффективнее управляете своими деньгами. А значит, сможете достичь ваших финансовых целей и жить в достатке.

Вопросы, на которые вы ответили «да», — это те шаги, которые вы уже делаете на пути к вашему финансовому благополучию. И это замечательно!

Обратите внимание на то, чего вы пока еще не делаете. Это ваши зоны роста, над которыми нужно поработать для улучшения финансового здоровья.

Приложение № 2. Формирование полезных

Вот пошаговый план, который поможет вам сформировать полезные финансовые привычки:

Шаг 1. Намерение для перемен.

Начните с честности. Для этого выделите себе 30–40 минут времени. Возьмите лист бумаги и ответьте на вопросы.

1. Как ваши текущие действия влияют на ваше финансовое положение? Улучшают или ухудшают?

2. Что вы хотите изменить в первую очередь в вашей финансовой жизни?

Например: «Хочу создать финансовый резерв на шесть месяцев».

3. Представьте, что ваше желание исполнилось.

Каким человеком вы стали? Что хорошего теперь есть в вашей жизни? Какие чувства и эмоции вы испытываете, зная, что у вас есть финансовый запас?

Что вы сделали, чтобы достичь этой цели? Какие привычки / действия вам помогли получить желаемый результат?

Запишите их и посмотрите на получившийся список привычек. Выберите из перечня ту привычку, которая наиболее близка вам и которой еще нет в вашей жизни.

Шаг 2. Наблюдение.

Понаблюдайте, как эта привычка изменила чужую жизнь. Возможно, в вашем окружении есть человек с этой привычкой. Обратите внимание, как он живет и что делает. Почитайте про опыт других людей в интернете — это придаст сил и вдохновения, а мозг начнет воспринимать задачу конкретнее. Подумайте, с чего вы можете начать, что или кто может вам помочь. Этот шаг может занять до 10–14 дней.

Шаг 3. Действие.

Изменения в жизни не произойдут, пока вы не сделаете первый шаг.

На этом этапе важно:

1. Сформировать поддерживающую среду — условия для комфортного внедрения новых привычек.

Например, когда я привыкала пить полтора литра воды в день, то ежедневно расставляла по квартире бутылочки с водой, чтобы они были под рукой: на рабочем столе, на кухне, в спальне, возле сумки, с которой хожу на прогулку. Вела трекер, который мне нравился. Каждую неделю у меня была небольшая, но приятная награда.

2. Получить поддержку окружения.

Поговорите со своими родными и близкими, объясните им, почему ваши новые действия являются важными для вас, зачем и для чего вы это делаете. Попросите их поддержать вас на вашем пути.

Я попросила близких каждый вечер