Если вы уже создали «подушку безопасности» на 12 месяцев, можно очень осторожно приступать к инвестициям. Как это делать – читайте в 8 главе.

Мы рекомендуем делить «подушку безопасности» на три равные части.

1. Рублевые депозиты в топ-3 госбанков

Категорически не рекомендуем бегать по странным маленьким банкам в поисках одного-двух лишних процентов доходности. Даже если ваша «подушка безопасности» укладывается в застрахованный государством размер банковского вклада в 1,4 млн рублей, эти риски и хлопоты того не стоят. Представьте: кризис, вас уволили с работы, из-за этого же кризиса ваш банк лопнул, и вы ждете выплат Агентства страхования вкладов, вместо того чтобы спокойно ходить по собеседованиям, зная, что в ближайшие 12 месяцев вам беспокоиться не о чем.

Да не обидятся на нас создатели и сотрудники Тинькофф Банка, Точки и других «стильных, модных, молодежных» банков – у них бывают прекрасные клиентоориентированные сервисы, но это неподходящие места для хранения «подушки безопасности». Даже по такому гиганту, как Альфа-банк, у нас есть некоторые сомнения.

Так что мы рекомендуем быть аккуратнее с частными банками. Тем более у госбанков и мобильные приложения, и сервисы в отделениях уже вполне приличные.

Депозитной частью «подушки безопасности» мы обеспечиваем себе рублевую ликвидность, в некоторой степени защищенную от инфляции. Не полностью защищенную, так как процент по депозиту, естественно, не компенсирует инфляцию в полной мере.

2. Наличная валюта в банковской ячейке или домашнем сейфе

Рубль раз в несколько лет серьезно девальвируется. Это очень хорошо для национальной экономики – экспортеры в выигрыше, импортозамещение расцветает, бюджет и торговый баланс профицитны, госслужащие, военные и пенсионеры получили свои зарплаты и пенсии строго вовремя даже при невысоких ценах на нефть. Удобно всем – кроме ответственно сберегающего «денежного физкультурника».

Поэтому треть «подушки безопасности» разумно держать в валюте. В долларах или евро – дело вкуса, можете поделить пополам между долларами и евро. Только не нужно играть в великого валютного спекулянта и «на серьезных щах» углубляться в британские фунты, японские иены и швейцарские франки.

Где физически хранить валютную часть «подушки безопасности»? Небольшие суммы дома, суммы покрупнее разделите пополам между домашним хранением и банковской ячейкой. Понятно, что банковская ячейка не дает 100 % гарантии безопасности – поэтому мы и рекомендуем часть средств оставлять дома.

Заводя банковскую ячейку для «подушки безопасности», сразу сделайте к ней доверенность на доступ какого-либо близкого вам человека. Это делается прямо в банке, нотариус не нужен, достаточно иметь с собой копию паспорта «доверяемого».

Представьте ситуацию – вы в больнице без сознания, вашим близким нужно быстро принимать решение о дорогостоящей операции. Никакой онлайн-банк вы в этот момент открыть не сможете и никакую доверенность на доступ к счету не подпишете. Если ваша жена, мама или другое доверенное лицо сможет в этот момент добежать до ячейки и задействовать «подушку безопасности», ваша жизнь и здоровье могут быть спасены.

Есть еще животрепещущие вопросы, которые обязательно задают участники нашего онлайн-курса «Время – деньги». «А вот сейчас время продавать рубли? А надо сейчас покупать доллары? А вот у меня евро, может лучше поменять их на доллары?»

Запомните: вы не должны, не способны и никогда не станете успешным валютным спекулянтом. Вы не Джордж Сорос, и не надо в него играть.

Ваша задача как ответственного «денежного физкультурника» – поддерживать определенный процент (33 %) вашей «подушки безопасности» в валюте. Поэтому даже не пытайтесь «угадывать момент». Появилась возможность увеличить «подушку безопасности» – докупайте нужное количество валюты по текущему курсу.

Валютной частью «подушки безопасности» мы защищаем себя от регулярных девальваций рубля. Почему для этой же цели не использовать валютный депозит в банке? Потому что проценты по валютным депозитам пренебрежимо малы, а вот риски российской банковской системы сразу добавятся. И риски очень серьезные.

3. Физическое золото

Подчеркнем – именно физическое золото. Не обезличенные металлические счета, не паевые фонды золотодобывающих предприятий и тому подобное.

Этой частью «подушки безопасности» мы защищаем себя от маловероятных, но возможных тотальных крахов финансовых систем. От крахов уровня 1917 и 1991 года.