и усиливает чувство вины у многих. А для кого-то это уже привычное явление, к которому должники даже привыкают и как-то живут с этим дальше.

Если у человека раньше никогда не было просроченных долгов, он не знает, как проходит их взыскание и каким образом можно защититься от злоупотреблений и агрессии коллекторов, судебных приставов и профессиональных выбивал.

Следует отметить, что у разных кредиторов (банки, микрофинансовые организации, прочие) сценарии общения с должниками могут отличаться.

Если заемщик длительное время (более 60–90 дней) не вносит плановые платежи, ему предстоит знакомство со специальным отделом по взысканию задолженности своего кредитного учреждения. Данные сотрудники даже по голосу отличаются от тех привычных приятных специалистов, которые когда-то предлагали кредитные продукты. Холодным неприятным тоном они будут задавать вопросы либо убеждать внести необходимые суммы в погашение долга. Скорее всего, упомянут об уже начисленных штрафах и неустойках. Формат таких переговоров бывает разный: звонки, голосовые сообщения, письма в почтовый ящик, СМС-сообщения.

Анекдот в тему:

– Когда я просыпаюсь, я думаю о тебе. Целый день в моей голове только ты. Даже когда ложусь спать, я думаю о тебе… Может, наконец-то, вернешь мне деньги?

Тем не менее напомню, что банки заинтересованы в том, чтобы сохранить вас в качестве клиента, и могут прилагать усилия все-таки вернуть долг мирным путем, предлагая дальнейшее сотрудничество. О возможных вариантах рассказано в главе 11.

Коллекторы

В последние годы сами банки все реже и реже самостоятельно проводят работу по взысканию долгов, делегируя ее специальным компаниям – коллекторским агентствам. Эти компании за вознаграждение от полученной с должников суммы ведут упорную и порой далеко не деликатную работу по возврату денег. Не буду скрывать, что до недавнего времени они часто использовали совершенно неэтичные жесткие способы возврата долгов любой ценой[28].

В России еще с 90-х годов «коллекторы» – синоним поразительной наглости и беспредела. Возможно, вы слышали о резонансном случае в Ульяновской области в 2016 году, когда сотрудник коллекторского агентства кинул бутылку с зажигательной смесью в дом должника и попал в кровать со спящим двухлетним ребенком. Долг, из-за которого случилась трагедия, составлял 24 000 рублей, а изначально выданный микрозайм – всего 4000 рублей! Суд дал виновному 8 лет в колонии-поселении и это только потому, что ребенок, получив ожоги, чудом остался жив. Неудивительно, что общение с такими «специалистами» многих пугает.

Представьте. Вечер, вы дома ужинаете с семьей, звонит кто-то в дверь. Вы начинаете нервничать, не находите себе места. Почти уверены, что к вам пришел коллектор. Ежедневно вы и ваши близкие получаете звонки от незнакомцев, которые требуют срочно вернуть долг. Они оставляют надписи и записки в дверях. Вам неприятно чувствовать себя должником, но вы не можете найти возможность все вернуть. Ощущаете совершенную беспомощность.

Человек, находящийся в долговой яме, как правило, эмоционально уязвим и является легкой добычей, когда поддается своему страху. В этот момент он мысленно рисует самые ужасные картинки. Например, как крушат все имущество, членов семьи пытают горячим утюгом, обещают выкопать мертвых родственников и другие кошмары.:(

Анекдот в тему:

Мало кто знает, но коллекторы, когда напьются, звонят своим бывшим должникам и умоляют их взять еще один кредит.

Стоит обратить внимание, что последние годы коллекторские агентства перешли в формат колл-центров, поэтому ожидать у дома дядю с битой и золотым зубом уже неактуально, но прийти эти сотрудники все равно могут.

Положительные для должников изменения внесли в законодательство достаточно недавно. После многочисленных резонансных случаев, где нерадивые коллекторы массово «перегибали палку» и откровенно жестили, в 2017 году вступил в силу Федеральный закон № 230. Он регулирует как, когда и сколько раз представители кредитора будут вступать с вами в связь. Например, звонить они могут не больше восьми раз в месяц, а приходить – один раз в неделю. У них нет права запугивать вас, вашу семью, коллег, портить имущество, обманным путем получать долг.

Тем не менее это не значит, что коллекторы перестали разыгрывать карту манипуляторов. В нашей практике был случай, когда даже сотрудники банка оставляли клиентке угрозы через мессенджер, обвиняя женщину в мошенничестве. В итоге суд оштрафовал организацию за неправомерные действия по взысканию кредита.

Стоит отметить, что и оставшихся инструментов, и возможностей достаточно, чтобы подпортить жизнь многим должникам.

История № 21. Новая работа

Эта история начинается в 2022 году. Андрей работает специалистом на московском заводе, живет в Подмосковье. В один из дней от начальника узнает, что попадает под сокращение из-за оптимизации производства. Андрей не расстраивается, парень молодой, 26 лет, работу найдет. Он отмечает увольнение с приятелями в баре, и за разговорами по душам один из друзей дает ценный совет: «возьми кредитку, пока в поиске работы». Андрей обращается в банк, на следующий день карта уже у него. Пока работал, зарплата была московская, привык нормально жить и от своей привычки отказываться не собирался. Только деньги имеют свойство заканчиваться…

Андрей полгода безуспешно ходил на собеседования, даже обращался в центр занятости. Начался период, когда не то что по кредитам платить нечем, на жилье и еду не хватало. На беду, парня начали буквально преследовать коллекторы. Звонили по тридцать раз в день, писали во ВКонтакте, где угрожали его друзьям и родителям. И, как всегда, они не останавливались только на должнике, обзванивали и приятелей Андрея. Друзья до этого шли навстречу и давали парню взаймы, но ежедневные наглые и агрессивные звонки выбьют из колеи кого угодно. И несколько приятелей прекратили общаться с Андреем.

И вот удача – он нашел долгожданную работу по своей профессии и вышел на стажировку. Работа нравилась, все получалось, появились перспективы роста. Но всего через десять дней после начала работы пришла беда откуда не ждали: коллекторы, которые до этого жаждали плотного общения с парнем, дозвонились его новому начальнику. На разных предприятиях к этому относятся когда как, но Андрею не повезло. Шеф, впечатленный характеристикой нового сотрудника, попросил его на выход.

Получилось, что парень вновь потерял работу и доход. Если подумать, коллекторы сделали себе же хуже, ведь в их интересах, чтобы должник оставался в строю. Но они с таким фанатизмом выполняли свое дело, что навредили всем.

К нам Андрей обратился только в 2023 году. К этому моменту, по его словам, он потерял пятнадцать килограмм от стресса. Спустя неделю мы помогли ему избавиться от всех нападок коллекторов, а через несколько месяцев законно обнулили все долги самым эффективным способом. Парень воспрял духом, сделал выводы, снова нашел работу