понимают займ на сумму 10–50 тысяч рублей сроком до 30–90 дней. Размер процентной ставки таких займов ограничен федеральным законом, но при этом его все равно можно назвать грабительским. Он должен составлять не более 0,8 % в день, или 292 % годовых! Стоит, однако, отметить и огромный процент невозвратов по микрозаймам, который, по официальной статистике, составляет 43,1 %[23].

И для многих остается открытым вопрос: «У МФО процентная ставка большая, потому что многие люди не возвращают займы, или люди не возвращают, потому что ставка высокая?» (Приблизительно, как и вопрос, что появилось раньше – яйцо или курица).

Анекдот в тему:

– Вы даете кредит пациентам психоневрологического диспансера?

– Даем, но под сумасшедший процент.

Кредитный рейтинг

Кстати, мало кто знает, как негативно микрозаймы могут влиять на кредитный рейтинг и чем это чревато в будущем. С данным рейтингом можно ознакомиться в вашей персональной кредитной истории. Расскажу вам, как получить кредитную историю и ознакомиться с кредитным рейтингом абсолютно бесплатно.

Информацию о том, где именно хранится ваша кредитная история, можно получить на сайте Госуслуг (gosuslugi.ru). Это может быть как одно Бюро кредитных историй (БКИ), так и несколько. После отправки запроса Банк России сформирует и пришлет вам информацию в течение дня. Далее, получив ответ и узнав необходимое вам БКИ, нужно перейти на их сайт, зарегистрироваться и запросить свою кредитную историю. Два раза в год ее можно получить бесплатно. Также проверить наличие кредитов и свой кредитный рейтинг, можно бесплатно и быстро с помощью различных онлайн-платформ, например «кредистория» (credistory.ru).

Важнейшим показателем персональной кредитной истории как раз является кредитный рейтинг. Это балл от 1 до 999, который отображает надежность заемщика. Очевидно, что чем выше балл, тем лучше для вас. Банки охотнее дают кредиты тем, у кого высокий рейтинг, так как это означает, что вы вовремя погашаете долги и вам можно доверять.

Анекдот в тему:

– Здравствуйте, я хотел бы взять алкоголь в кредит.

– Судя по цвету лица, у вас хорошая кредитная история.

Так вот, если у вас кредитная история с хорошим кредитным рейтингом, вы можете попробовать провести следующий эксперимент. Оформите один или лучше парочку микрозаймов, а спустя какое-то время снова ознакомьтесь со своей персональной кредитной историей. Забегая вперед, скажу, что вы наверняка заметите существенное изменение вашего кредитного рейтинга. Он станет ниже. Конечно, я не рекомендую вам этого делать, но если очень хочется – попробуйте. В дополнение скажу, что при наличии в прошлом микрозаймов банки вряд ли согласятся на рефинансирование[24] ваших кредитов. Исключение может быть допущено только в случае предоставления недвижимости в залог.

Более подробно о возможностях рефинансирования долгов я расскажу вам позже.

Доступность денег

В любом населенном пункте, особенно в крупных городах России, в шаговой доступности встречаются не только отделения различных коммерческих банков, но и офисы микрофинансовых организаций – как правило, в самых проходимых местах.

В своих навязчивых рекламных проспектах все они используют разнообразные завлекающие предложения и соблазнительные призывы оформить кредит или займ в рублях на энную сумму.

А если включить телевизор или зайти в интернет, то на вас повалится шквал рекламы с заманчивыми предложениями от известных коммерческих банков. Автокредиты, ипотека, кредитные карты, потребительские кредиты и многое другое. Известные актеры, певцы, спортсмены скандируют нам с экранов: «кредитные карты с беспроцентным льготным периодом», «ипотека без первоначального взноса», «первые полгода – ставка 0 %», «размер вашего дохода не имеет значения», «кешбэк[25] при оплате кредитной картой до 35 %» и прочее и прочее.

Не менее громкие слоганы для потенциальных заемщиков используют и МФО: «Дадим займ без отказа и проверок», «Получите деньги даже с плохой кредитной историей».

Конечно, после подобных рекламных атак совсем непросто удержаться от этих крайне заманчивых предложений. Многим людям сразу начинает казаться, что такие кредитные продукты легкодоступны, крайне выгодны, а платить по ним – «одно удовольствие»:)).

История № 15. Попробую везде

Александр Иванович, 57 лет, проработал большую часть жизни электромонтером на Крайнем Севере. После увольнения продал квартиру практически за бесценок и переехал жить в Краснодарский край. Размер его «северной пенсии» составлял чуть более 28 000 рублей.

В силу низкой стоимости недвижимости на Севере на все свои накопления и вырученные от продажи жилья деньги он смог купить лишь однокомнатную квартиру на окраине города со старым ремонтом и без мебели.

Раньше Александр Иванович никогда в своей жизни не брал в долг. Но в новом городе на каждом шагу его преследовали броские рекламные лозунги, вывески и баннеры, кричащие о доступности и легкости оформления кредитов и выдачи займов. Такого он раньше не видел, у него просто разбегались глаза. Именно в эти моменты начал задумываться над тем, что в новую необставленную квартиру без отделки он еще долго не сможет пригласить в гости даже родственников. После этого Александр Иванович впервые принял решение одолжить в банке средства и на покупку необходимой мебели, и на косметический ремонт. Для банков пенсионеры – хорошие клиенты, так как имеют пожизненный стабильный доход.

Наш герой обошел первые пять банков из тех рекламных объявлений, которые раньше попадались ему на глаза, и оставил в каждом из них заявку на получение потребительского кредита. Сделал он это не в одном месте, потому что не был уверен, что ему одобрят заявку. Неожиданно для мужчины, каждая из пяти кредитных организаций согласилась выдать кредит на сумму от 150 000 до 300 000 рублей. Некоторые банки также предложили новому клиенту кредитную карту со льготным периодом и солидным лимитом в несколько десятков тысяч рублей. Он крайне обрадовался этому и решил воспользоваться всеми предложениями сразу, чтобы в кратчайшие сроки сделать ремонт и купить мебель.

Ежемесячно Александру Ивановичу пришлось платить довольно много. Понимая, что его пенсии не хватает на жизнь и погашение взятых кредитов, он стал искать дополнительные источники заработка. Нашел себе работу, устроившись охранником в круглосуточном магазине. Вскоре начались проблемы со здоровьем из-за тяжелого графика, и он был вынужден уволиться.

Уже через два месяца начались просрочки по кредитам. Недолго думая, мужчина оформил на себя несколько микрозаймов, чтоб эти деньги внести по кредитам в банках, планируя в будущем найти новую работу и стабилизировать свое финансовое положение. Однако с работой ничего не вышло. В итоге пришлось платить и по кредитам, и по микрозаймам. Александр Иванович постоянно стоял перед выбором: внести деньги за оплату кредитов или отнести их в МФО. Ситуация вскоре полностью вышла из-под контроля, а задолженность