Недавно компания PayPal объявила о кредитовании торговцев на основании цифровых следов, отображающих количество и стоимость транзакций, обработанных в системе PayPal. Как вы считаете, в будущем появится много аналогичных моделей, в которых анализ данных используется для предложения способов решения задач, альтернативных вашей собственной модели?

Ситуация гораздо серьезнее. На мой взгляд, многие крупные технологические компании заинтересуются финансовыми технологиями. У них есть возможность, используя свои сети и большую пользовательскую базу, установить связь между сторонами сделок в разных областях, начиная с платежей и заканчивая кредитованием. Это просто вопрос времени.

Марк Маллен – СЕО и сооснователъ Atom Bank, а также бывший СЕО банка First Direct. Atom Bank – новый цифровой банк, запуск которого ожидается в Великобритании[18].

Как возникла идея создания Atom Bank и каким вы видите его запуск?

Справедливости ради надо сказать, что Atom Bank – детище Энтони Томсона, поскольку у Энтони появилось желание открыть новый банк после ухода из Metro Bank. Он начал со мной серьезные переговоры о том, какой именно банк мы можем основать, в марте 2013 года. Речь шла не просто о том, есть ли в банковской отрасли место для нового конкурента, а скорее о том, какого рода организацию мы намерены создавать.

Мы очень быстро сошлись во мнении, что с учетом происходящих в отрасли перемен ориентация на цифровой формат – именно та модель, в соответствии с которой стоит создавать банк. Поэтому начали плотно взаимодействовать в рамках этого видения. Затем Энтони нашел новых квалифицированных специалистов и членов команды, так что мы уже тогда знали, что у нас масса возможностей изменить рынок и усилить конкуренцию, так как темпы перемен все еще были достаточно низкими. На самом деле несколько странно видеть столь медленный процесс перемен при наличии такого сильного давления и стимулов как в технологическом, так и в поведенческом плане. Отсутствие изменений при наличии спроса и благоприятных возможностей создает для нашей команды фокальные точки по мере приближения к запуску Atom Bank.

Я понимаю, что вы хотите создать банк, в корне отличающийся от других, но что именно это означает?

Думаю, важно проанализировать бизнес-модель в целом.

Действующие крупные банки могут потратить миллионы долларов на создание собственной цифровой платформы – именно так и будет. Но если говорить о радикальных переменах, они просто не могут этого сделать. Чтобы предложить нечто совершенно новое, необходимо начать с чистого листа и создать все с нуля. В таком случае каждое принятое вами решение можно привести в соответствие с вашим видением, а также с конкурентными преимуществами, которые вы пытаетесь создать. В свою очередь, в крупном авторитетном банке каждое решение принимается с учетом сложившихся обстоятельств в виде унаследованных систем, существующих клиентов или продуктов.

Таким образом, на самом элементарном уровне мы можем полностью отличаться от других банков, поскольку нам не придется создавать ни один продукт, в который мы не верим. Действующий банк должен позаботиться о распределении всех существующих продуктов по всем каналам, независимо от того, новые они или нет. В этом и состоит принципиальное отличие абсолютно нового банка от банка, который придерживается эволюционного или даже революционного подхода.

Радикальный подход к использованию уникальной возможности стать принципиально новым банком позволяет нам ставить под сомнение и анализировать каждое решение, каждый аспект нашей цепочки поставок и бизнес-модели. Благодаря такому подходу мы можем сфокусироваться на другой группе клиентов. Нам не нужно быть банком для всех. Это позволяет сузить фокус внимания. В частности, это означает, что мы не пытаемся соответствовать своей репутации, поскольку у нас ее попросту нет.

Существуют несколько принципиально новых банков, таких как Simple и Moven. Чем отличается ваше видение от видения их создателей?

Я считаю эти компании чрезвычайно интересными и восхищаюсь ими, но это скорее сервисы, обеспечивающие обслуживание клиентов, чем банки. Мы обсудили вопрос о том, нужна ли нам структура, которая гарантировала бы выполнение операций по обслуживанию клиентов и внутренних операций. И в итоге решили построить сервис, включающий полный цикл банковских операций: от создания продуктов до обслуживания клиентов и предоставления банковских услуг. Мы будем контролировать всю цепочку поставок. Это гораздо более серьезная задача, требующая статуса официального финансового учреждения, а значит, дело не только в технологиях.

Мы убеждены, что нам нужно это сделать, поскольку тогда мы не будем заложниками программы действий, согласно которой несем ответственность за баланс или играем роль поставщиков услуг. Мы не привязаны ни к чему, что имело бы свою репутацию или проблемы с унаследованными системами. Однако такой подход предполагает выполнение большого объема работы, поэтому процесс создания всей компании носит более комплексный характер. Хотя остается много места и для других моделей.

На самом деле в ситуации с Simple и Moven – во что я действительно верю – интересно то, что это не просто технологические компании. Скорее, это новые бренды. Известному бренду с устоявшейся репутацией трудно заставить своих клиентов переосмыслить, что он собой представляет и за что выступает. А вот при создании нового бренда вы получаете возможность сформировать набор характеристик с чистого листа.

Меня удивляет, что во многих отношениях гораздо более крупные игроки в Великобритании не заметили этот потенциал для роста. Думаю, в контексте банковского кризиса это можно понять. Тем не менее новые компании кажутся мне интересными не только из-за активного использования технологий, но и из-за формирования собственного бренда. В то же время эти организации отличаются от банка Atom. Они создают не целый банк, а только его часть или уровень. Мы же делаем нечто иное. Строим полноценный банк.

Кстати, недавно я обнаружил, что в Великобритании есть другие цифровые стартапы, такие как Starling Bank (см. представленное ниже интервью с GEO Starling Bank Энн Боден). Как вы считаете, ваш банк будет придерживаться того же направления, что и банки такого типа, или у вас особое видение?

Честно говоря, не знаю. Мне неизвестно видение Starling Bank. Кажется, до недавнего времени он носил название Bank Possible. Думаю, Starling объявил о начале своей работы сравнительно недавно. Как обычно бывает в этой отрасли, ходит много слухов о том, кто что делает или может делать, и они либо правдивы, либо нет. Так что, буду откровенен, я действительно не знаю масштабов задач Starling Bank и сути его видения.