Я понимаю, иногда бывают ситуации, когда кредит взять все равно необходимо. Например, вы покупаете остро необходимую в хозяйстве бытовую технику или вы очень устали за год и нужно вывезти отдохнуть на море свою семью, детей. Но тогда я вам советую взять за это решение на себя ответственность. Максимально использовать время того же отдыха для создания новых источников дохода и как можно быстрее досрочно погасить кредит.

Поверьте, по-другому не получится решить проблемы с личными финансами.

Правило № 2. Создавайте свои денежные «стабфонды»

Правило денег № 2 гласит, что вам нужно научиться «платить себе». То есть определенную часть денежного месячного дохода фиксировать в личных «стабилизационных фондах». Эти фонды могут быть краткосрочными и долгосрочными депозитами в надежных банках.

Я рекомендую вам сделать два таких фонда и выделять в них 10–15 % от ежемесячного дохода. Возьмем для примера 10 %. Вот эти фонды.

1. Личный пенсионный фонд. Долгосрочный депозит с капитализацией процентов. Сюда выделяем 7 % от месячного дохода.

2. Личный страховой фонд. Это ваш фонд на покрытие различных «непредвиденных» расходов. Краткосрочные депозиты (как правило, трех-, шестимесячные). Можно без капитализации, все равно за короткий срок мало что накопится, но с возможно наиболее высоким процентом. Выделяем 3 % от месячного дохода.

Думаете, не получится накопить серьезную сумму на пенсию? Давайте посчитаем.

Допустим, вам 30 лет и ваш доход сейчас 50 000 рублей в месяц. Значит, на пенсию вы будете откладывать 7 % – 3 500 рублей в месяц. Примем для расчетов, что вы создаете долгосрочный депозит под 10 % годовых с капитализацией процентов на 25 лет.

За 25 лет вы вложите 1 050 000 рублей (т. е. чуть более одного миллиона).

А получите 4 682 616 рублей. По-моему, разница весьма ощутимая.

Рассчитать сложные проценты вы можете на любом калькуляторе сложных процентов в сети. Просто введите в поисковой системе фразу «Калькулятор сложных процентов».

Многие, особенно молодые, скажут: «Но ведь это через 25 лет, я ведь буду уже другим человеком, почти стариком, зачем мне все это…»

Дорогие мои, вы уверены в этом? Вы уверены, что в 55 лет жизнь заканчивается и вам не понадобится более чем 4,5 миллиона рублей? Уверяю вас, это не так. Вы будете практически тем же, и вы будете очень благодарны себе самому, 25 лет назад принявшему такое решение.

Что делать, если вам уже далеко за 30 лет и ваши доходы далеко не 50 000 рублей в месяц? Ответ простой – увеличивать доходы и оптимизировать расходы. Но все равно откладывать деньги, исходя из приведенных принципов.

Правило № 3. Создавайте дополнительные источники дохода

Еще одно очень важное правило денег. Вам нужно научиться создавать активы.

Активы в данном понимании – это источники постоянного пассивного дохода. Чем больше таких источников у вас будет, тем больший денежный поток они сформируют.

Эти источники дохода могут быть очень хорошим бонусом к вашему основному заработку, а при должном уровне развития значительно превышать его.

Правило очень простое:

Когда доходы с ваших активов и основного заработка будут стабильно выше ваших затрат, вы начнете так же стабильно богатеть и получите возможность создавать все новые и новые активы и заняться инвестированием.

Этот процесс развивается по нарастающей.

Роберт Кийосаки в своих книгах рекомендует создавать 8 видов активов:

1. Бизнес, в котором не работаешь.

2. Акции.

3. Облигации.

4. Недвижимость.

5. Взаимные фонды.

6. Долговые обязательства и векселя.

7. Патенты, авторские права, интеллектуальная собственность.

8. Другое, что дорожает в цене или приносит постоянный доход.

Пункт номер 8 довольно интересен и сюда можно отнести еще множество видов активов в самых разных сферах.

Например, то, что касается области интернета:

1. Веб-сайты и блоги. Не обязательно популярные.

2. Персональный раскрученный блог.

3. Раскрученные паблики в социальных сетях.

4. Мобильные приложения.

5. Собственная почтовая рассылка.

Большинство активов из перечисленных последних пунктов я смог сделать своими постоянными источниками пассивного дохода, даже не разбираясь досконально в технологиях.

Правило № 4. Считайте свои деньги

Вам нужно научиться считать все личные или семейные доходы и расходы. А также составлять бюджеты.

Если вы хотите взять под контроль свои финансы и создать условия для постоянного увеличения благосостояния, вам придется это делать – ежедневно разносить по графам доходы и расходы, анализировать и оптимизировать статьи расходов и т. д.

Можно вести такую бухгалтерию в Excel, но удобнее пользоваться специальным софтом. Есть много программ и мобильных приложений для автоматизации этого процесса. Рекомендую Drebedengi или сервис Easyfinance.

К последнему можно привязать свои карты и электронные кошельки. В этом случае все расходы, сделанные через них, будут записываться и разноситься автоматически.

Недавно мне задали вопрос по этой теме:

– Сергей, скажи, как сильно ты детализируешь свои траты? Я веду с точностью до товара, все сделал в «Экселе», но сил разносить чеки нет. Может, я сильно детально взял и это ни к чему?

Я сталкивался тоже с такой проблемой. Действительно, разносить кипы чеков – удовольствия мало. Да и времени занимает много. Ладно еще, когда живешь один. А в условиях семьи, когда тратят несколько человек, вообще очень и очень сложно. Собственно, из-за этого я и бросил это «неблагодарное занятие»…

Но потом я подумал и пришел вот к чему.

Нужно один раз напрячься и несколько месяцев действительно заносить все достаточно детально, чтобы выявить некоторые мало различающиеся от месяца к месяцу статьи расхода (они и дают наибольшее число чеков), например:

1. Продукты.

2. Дети.

3. Домашние животные.

4. Машина.

и т. д.

У меня расхождение для этих категорий по месяцам в итоге вышло не более чем 500–1000 рублей. В итоге легко высчитать среднее. Теперь можно эти статьи заносить сразу, и при составлении бюджета и контроле за ним уже заранее учитывать эти суммы.